Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 555 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 387,01 € | 17 387,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 688 € / mois | 49 677 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 440 € | 3 839 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 888 € | 3 644 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 555 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 555 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 468,32 € | 148 175,80 € | 3 495 031,68 € |
| Année 2 | 63 057,44 € | 145 586,68 € | 3 431 974,24 € |
| Année 3 | 65 757,46 € | 142 886,66 € | 3 366 216,78 € |
| Année 4 | 68 573,05 € | 140 071,07 € | 3 297 643,73 € |
| Année 5 | 71 509,23 € | 137 134,89 € | 3 226 134,50 € |
| Année 6 | 74 571,10 € | 134 073,02 € | 3 151 563,40 € |
| Année 7 | 77 764,10 € | 130 880,02 € | 3 073 799,30 € |
| Année 8 | 81 093,78 € | 127 550,34 € | 2 992 705,52 € |
| Année 9 | 84 566,07 € | 124 078,05 € | 2 908 139,45 € |
| Année 10 | 88 187,02 € | 120 457,10 € | 2 819 952,43 € |
| Année 11 | 91 963,00 € | 116 681,12 € | 2 727 989,43 € |
| Année 12 | 95 900,68 € | 112 743,44 € | 2 632 088,75 € |
| Année 13 | 100 006,94 € | 108 637,18 € | 2 532 081,81 € |
| Année 14 | 104 289,05 € | 104 355,07 € | 2 427 792,76 € |
| Année 15 | 108 754,49 € | 99 889,63 € | 2 319 038,27 € |
| Année 16 | 113 411,16 € | 95 232,96 € | 2 205 627,11 € |
| Année 17 | 118 267,19 € | 90 376,93 € | 2 087 359,92 € |
| Année 18 | 123 331,14 € | 85 312,98 € | 1 964 028,78 € |
| Année 19 | 128 611,94 € | 80 032,18 € | 1 835 416,84 € |
| Année 20 | 134 118,85 € | 74 525,27 € | 1 701 297,99 € |
| Année 21 | 139 861,54 € | 68 782,58 € | 1 561 436,45 € |
| Année 22 | 145 850,16 € | 62 793,96 € | 1 415 586,29 € |
| Année 23 | 152 095,16 € | 56 548,96 € | 1 263 491,13 € |
| Année 24 | 158 607,57 € | 50 036,55 € | 1 104 883,56 € |
| Année 25 | 165 398,84 € | 43 245,28 € | 939 484,72 € |
| Année 26 | 172 480,89 € | 36 163,23 € | 767 003,83 € |
| Année 27 | 179 866,15 € | 28 777,97 € | 587 137,68 € |
| Année 28 | 187 567,68 € | 21 076,44 € | 399 570,00 € |
| Année 29 | 195 598,95 € | 13 045,17 € | 203 971,05 € |
| Année 30 | 203 971,05 € | 4 670,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 555 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 284 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 888 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.