Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 655 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 876,02 € | 17 876,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 170 € / mois | 51 074 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 440 € | 3 947 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 388 € | 3 746 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 655 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 655 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 168,95 € | 152 343,29 € | 3 593 331,05 € |
| Année 2 | 64 830,88 € | 149 681,36 € | 3 528 500,17 € |
| Année 3 | 67 606,79 € | 146 905,45 € | 3 460 893,38 € |
| Année 4 | 70 501,60 € | 144 010,64 € | 3 390 391,78 € |
| Année 5 | 73 520,33 € | 140 991,91 € | 3 316 871,45 € |
| Année 6 | 76 668,33 € | 137 843,91 € | 3 240 203,12 € |
| Année 7 | 79 951,13 € | 134 561,11 € | 3 160 251,99 € |
| Année 8 | 83 374,47 € | 131 137,77 € | 3 076 877,52 € |
| Année 9 | 86 944,40 € | 127 567,84 € | 2 989 933,12 € |
| Année 10 | 90 667,16 € | 123 845,08 € | 2 899 265,96 € |
| Année 11 | 94 549,37 € | 119 962,87 € | 2 804 716,59 € |
| Année 12 | 98 597,78 € | 115 914,46 € | 2 706 118,81 € |
| Année 13 | 102 819,54 € | 111 692,70 € | 2 603 299,27 € |
| Année 14 | 107 222,07 € | 107 290,17 € | 2 496 077,20 € |
| Année 15 | 111 813,11 € | 102 699,13 € | 2 384 264,09 € |
| Année 16 | 116 600,71 € | 97 911,53 € | 2 267 663,38 € |
| Année 17 | 121 593,34 € | 92 918,90 € | 2 146 070,04 € |
| Année 18 | 126 799,72 € | 87 712,52 € | 2 019 270,32 € |
| Année 19 | 132 229,02 € | 82 283,22 € | 1 887 041,30 € |
| Année 20 | 137 890,84 € | 76 621,40 € | 1 749 150,46 € |
| Année 21 | 143 795,03 € | 70 717,21 € | 1 605 355,43 € |
| Année 22 | 149 952,05 € | 64 560,19 € | 1 455 403,38 € |
| Année 23 | 156 372,69 € | 58 139,55 € | 1 299 030,69 € |
| Année 24 | 163 068,26 € | 51 443,98 € | 1 135 962,43 € |
| Année 25 | 170 050,50 € | 44 461,74 € | 965 911,93 € |
| Année 26 | 177 331,73 € | 37 180,51 € | 788 580,20 € |
| Année 27 | 184 924,74 € | 29 587,50 € | 603 655,46 € |
| Année 28 | 192 842,83 € | 21 669,41 € | 410 812,63 € |
| Année 29 | 201 099,97 € | 13 412,27 € | 209 712,66 € |
| Année 30 | 209 712,66 € | 4 801,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 655 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 074 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.