Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 605 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 631,51 € | 17 631,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 429 € / mois | 50 376 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 440 € | 3 893 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 138 € | 3 695 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 605 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 318,55 € | 150 259,57 € | 3 544 181,45 € |
| Année 2 | 63 944,11 € | 147 634,01 € | 3 480 237,34 € |
| Année 3 | 66 682,07 € | 144 896,05 € | 3 413 555,27 € |
| Année 4 | 69 537,25 € | 142 040,87 € | 3 344 018,02 € |
| Année 5 | 72 514,71 € | 139 063,41 € | 3 271 503,31 € |
| Année 6 | 75 619,65 € | 135 958,47 € | 3 195 883,66 € |
| Année 7 | 78 857,52 € | 132 720,60 € | 3 117 026,14 € |
| Année 8 | 82 234,05 € | 129 344,07 € | 3 034 792,09 € |
| Année 9 | 85 755,15 € | 125 822,97 € | 2 949 036,94 € |
| Année 10 | 89 427,00 € | 122 151,12 € | 2 859 609,94 € |
| Année 11 | 93 256,12 € | 118 322,00 € | 2 766 353,82 € |
| Année 12 | 97 249,13 € | 114 328,99 € | 2 669 104,69 € |
| Année 13 | 101 413,14 € | 110 164,98 € | 2 567 691,55 € |
| Année 14 | 105 755,46 € | 105 822,66 € | 2 461 936,09 € |
| Année 15 | 110 283,71 € | 101 294,41 € | 2 351 652,38 € |
| Année 16 | 115 005,84 € | 96 572,28 € | 2 236 646,54 € |
| Année 17 | 119 930,15 € | 91 647,97 € | 2 116 716,39 € |
| Année 18 | 125 065,31 € | 86 512,81 € | 1 991 651,08 € |
| Année 19 | 130 420,35 € | 81 157,77 € | 1 861 230,73 € |
| Année 20 | 136 004,69 € | 75 573,43 € | 1 725 226,04 € |
| Année 21 | 141 828,15 € | 69 749,97 € | 1 583 397,89 € |
| Année 22 | 147 900,94 € | 63 677,18 € | 1 435 496,95 € |
| Année 23 | 154 233,78 € | 57 344,34 € | 1 281 263,17 € |
| Année 24 | 160 837,75 € | 50 740,37 € | 1 120 425,42 € |
| Année 25 | 167 724,50 € | 43 853,62 € | 952 700,92 € |
| Année 26 | 174 906,13 € | 36 671,99 € | 777 794,79 € |
| Année 27 | 182 395,27 € | 29 182,85 € | 595 399,52 € |
| Année 28 | 190 205,07 € | 21 373,05 € | 405 194,45 € |
| Année 29 | 198 349,28 € | 13 228,84 € | 206 845,17 € |
| Année 30 | 206 845,17 € | 4 735,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 605 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 376 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.