Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 605 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 245,47 € | 21 245,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 380 € / mois | 60 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 440 € | 3 893 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 138 € | 3 695 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 605 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 346,64 € | 130 599,00 € | 3 481 153,36 € |
| Année 2 | 129 000,57 € | 125 945,07 € | 3 352 152,79 € |
| Année 3 | 133 828,67 € | 121 116,97 € | 3 218 324,12 € |
| Année 4 | 138 837,50 € | 116 108,14 € | 3 079 486,62 € |
| Année 5 | 144 033,78 € | 110 911,86 € | 2 935 452,84 € |
| Année 6 | 149 424,54 € | 105 521,10 € | 2 786 028,30 € |
| Année 7 | 155 017,07 € | 99 928,57 € | 2 631 011,23 € |
| Année 8 | 160 818,93 € | 94 126,71 € | 2 470 192,30 € |
| Année 9 | 166 837,89 € | 88 107,75 € | 2 303 354,41 € |
| Année 10 | 173 082,14 € | 81 863,50 € | 2 130 272,27 € |
| Année 11 | 179 560,11 € | 75 385,53 € | 1 950 712,16 € |
| Année 12 | 186 280,52 € | 68 665,12 € | 1 764 431,64 € |
| Année 13 | 193 252,46 € | 61 693,18 € | 1 571 179,18 € |
| Année 14 | 200 485,33 € | 54 460,31 € | 1 370 693,85 € |
| Année 15 | 207 988,92 € | 46 956,72 € | 1 162 704,93 € |
| Année 16 | 215 773,32 € | 39 172,32 € | 946 931,61 € |
| Année 17 | 223 849,10 € | 31 096,54 € | 723 082,51 € |
| Année 18 | 232 227,11 € | 22 718,53 € | 490 855,40 € |
| Année 19 | 240 918,71 € | 14 026,93 € | 249 936,69 € |
| Année 20 | 249 936,69 € | 5 010,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 605 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 266 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 701 €.