Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 505 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 656,22 € | 20 656,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 595 € / mois | 59 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 440 € | 3 785 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 638 € | 3 593 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 505 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 505 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 897,85 € | 126 976,79 € | 3 384 602,15 € |
| Année 2 | 125 422,71 € | 122 451,93 € | 3 259 179,44 € |
| Année 3 | 130 116,90 € | 117 757,74 € | 3 129 062,54 € |
| Année 4 | 134 986,82 € | 112 887,82 € | 2 994 075,72 € |
| Année 5 | 140 038,97 € | 107 835,67 € | 2 854 036,75 € |
| Année 6 | 145 280,23 € | 102 594,41 € | 2 708 756,52 € |
| Année 7 | 150 717,65 € | 97 156,99 € | 2 558 038,87 € |
| Année 8 | 156 358,58 € | 91 516,06 € | 2 401 680,29 € |
| Année 9 | 162 210,62 € | 85 664,02 € | 2 239 469,67 € |
| Année 10 | 168 281,66 € | 79 592,98 € | 2 071 188,01 € |
| Année 11 | 174 579,98 € | 73 294,66 € | 1 896 608,03 € |
| Année 12 | 181 113,98 € | 66 760,66 € | 1 715 494,05 € |
| Année 13 | 187 892,55 € | 59 982,09 € | 1 527 601,50 € |
| Année 14 | 194 924,82 € | 52 949,82 € | 1 332 676,68 € |
| Année 15 | 202 220,29 € | 45 654,35 € | 1 130 456,39 € |
| Année 16 | 209 788,83 € | 38 085,81 € | 920 667,56 € |
| Année 17 | 217 640,60 € | 30 234,04 € | 703 026,96 € |
| Année 18 | 225 786,25 € | 22 088,39 € | 477 240,71 € |
| Année 19 | 234 236,77 € | 13 637,87 € | 243 003,94 € |
| Année 20 | 243 003,94 € | 4 871,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 505 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 018 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 350 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.