Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 405 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 066,97 € | 20 066,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 809 € / mois | 57 334 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 440 € | 3 677 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 138 € | 3 490 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 405 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 405 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 449,07 € | 123 354,57 € | 3 288 050,93 € |
| Année 2 | 121 844,86 € | 118 958,78 € | 3 166 206,07 € |
| Année 3 | 126 405,12 € | 114 398,52 € | 3 039 800,95 € |
| Année 4 | 131 136,11 € | 109 667,53 € | 2 908 664,84 € |
| Année 5 | 136 044,15 € | 104 759,49 € | 2 772 620,69 € |
| Année 6 | 141 135,90 € | 99 667,74 € | 2 631 484,79 € |
| Année 7 | 146 418,20 € | 94 385,44 € | 2 485 066,59 € |
| Année 8 | 151 898,20 € | 88 905,44 € | 2 333 168,39 € |
| Année 9 | 157 583,31 € | 83 220,33 € | 2 175 585,08 € |
| Année 10 | 163 481,19 € | 77 322,45 € | 2 012 103,89 € |
| Année 11 | 169 599,83 € | 71 203,81 € | 1 842 504,06 € |
| Année 12 | 175 947,44 € | 64 856,20 € | 1 666 556,62 € |
| Année 13 | 182 532,65 € | 58 270,99 € | 1 484 023,97 € |
| Année 14 | 189 364,31 € | 51 439,33 € | 1 294 659,66 € |
| Année 15 | 196 451,66 € | 44 351,98 € | 1 098 208,00 € |
| Année 16 | 203 804,27 € | 36 999,37 € | 894 403,73 € |
| Année 17 | 211 432,08 € | 29 371,56 € | 682 971,65 € |
| Année 18 | 219 345,35 € | 21 458,29 € | 463 626,30 € |
| Année 19 | 227 554,81 € | 13 248,83 € | 236 071,49 € |
| Année 20 | 236 071,49 € | 4 732,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 405 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 866 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 334 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.