Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 705 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 834,72 € | 21 834,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 166 € / mois | 62 385 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 440 € | 4 001 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 638 € | 3 798 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 705 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 795,43 € | 134 221,21 € | 3 577 704,57 € |
| Année 2 | 132 578,42 € | 129 438,22 € | 3 445 126,15 € |
| Année 3 | 137 540,45 € | 124 476,19 € | 3 307 585,70 € |
| Année 4 | 142 688,19 € | 119 328,45 € | 3 164 897,51 € |
| Année 5 | 148 028,59 € | 113 988,05 € | 3 016 868,92 € |
| Année 6 | 153 568,88 € | 108 447,76 € | 2 863 300,04 € |
| Année 7 | 159 316,50 € | 102 700,14 € | 2 703 983,54 € |
| Année 8 | 165 279,24 € | 96 737,40 € | 2 538 704,30 € |
| Année 9 | 171 465,17 € | 90 551,47 € | 2 367 239,13 € |
| Année 10 | 177 882,63 € | 84 134,01 € | 2 189 356,50 € |
| Année 11 | 184 540,26 € | 77 476,38 € | 2 004 816,24 € |
| Année 12 | 191 447,07 € | 70 569,57 € | 1 813 369,17 € |
| Année 13 | 198 612,37 € | 63 404,27 € | 1 614 756,80 € |
| Année 14 | 206 045,84 € | 55 970,80 € | 1 408 710,96 € |
| Année 15 | 213 757,51 € | 48 259,13 € | 1 194 953,45 € |
| Année 16 | 221 757,87 € | 40 258,77 € | 973 195,58 € |
| Année 17 | 230 057,62 € | 31 959,02 € | 743 137,96 € |
| Année 18 | 238 667,97 € | 23 348,67 € | 504 469,99 € |
| Année 19 | 247 600,64 € | 14 416,00 € | 256 869,35 € |
| Année 20 | 256 869,35 € | 5 149,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 705 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 638 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 385 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.