Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 705 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 051,13 € | 19 051,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 731 € / mois | 54 432 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 440 € | 4 001 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 638 € | 3 798 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 705 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 214,45 € | 137 399,11 € | 3 614 285,55 € |
| Année 2 | 94 694,41 € | 133 919,15 € | 3 519 591,14 € |
| Année 3 | 98 307,11 € | 130 306,45 € | 3 421 284,03 € |
| Année 4 | 102 057,67 € | 126 555,89 € | 3 319 226,36 € |
| Année 5 | 105 951,31 € | 122 662,25 € | 3 213 275,05 € |
| Année 6 | 109 993,49 € | 118 620,07 € | 3 103 281,56 € |
| Année 7 | 114 189,88 € | 114 423,68 € | 2 989 091,68 € |
| Année 8 | 118 546,37 € | 110 067,19 € | 2 870 545,31 € |
| Année 9 | 123 069,06 € | 105 544,50 € | 2 747 476,25 € |
| Année 10 | 127 764,31 € | 100 849,25 € | 2 619 711,94 € |
| Année 11 | 132 638,66 € | 95 974,90 € | 2 487 073,28 € |
| Année 12 | 137 699,03 € | 90 914,53 € | 2 349 374,25 € |
| Année 13 | 142 952,41 € | 85 661,15 € | 2 206 421,84 € |
| Année 14 | 148 406,25 € | 80 207,31 € | 2 058 015,59 € |
| Année 15 | 154 068,11 € | 74 545,45 € | 1 903 947,48 € |
| Année 16 | 159 946,03 € | 68 667,53 € | 1 744 001,45 € |
| Année 17 | 166 048,18 € | 62 565,38 € | 1 577 953,27 € |
| Année 18 | 172 383,11 € | 56 230,45 € | 1 405 570,16 € |
| Année 19 | 178 959,73 € | 49 653,83 € | 1 226 610,43 € |
| Année 20 | 185 787,30 € | 42 826,26 € | 1 040 823,13 € |
| Année 21 | 192 875,33 € | 35 738,23 € | 847 947,80 € |
| Année 22 | 200 233,77 € | 28 379,79 € | 647 714,03 € |
| Année 23 | 207 872,93 € | 20 740,63 € | 439 841,10 € |
| Année 24 | 215 803,57 € | 12 809,99 € | 224 037,53 € |
| Année 25 | 224 037,53 € | 4 576,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 705 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 432 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 466 € pour cette enveloppe de financement.