Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 345 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 776,32 € | 1 776,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 383 € / mois | 5 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 640 € | 373 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 638 € | 354 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 345 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 504,77 € | 12 811,07 € | 336 995,23 € |
| Année 2 | 8 829,25 € | 12 486,59 € | 328 165,98 € |
| Année 3 | 9 166,10 € | 12 149,74 € | 318 999,88 € |
| Année 4 | 9 515,79 € | 11 800,05 € | 309 484,09 € |
| Année 5 | 9 878,82 € | 11 437,02 € | 299 605,27 € |
| Année 6 | 10 255,72 € | 11 060,12 € | 289 349,55 € |
| Année 7 | 10 646,98 € | 10 668,86 € | 278 702,57 € |
| Année 8 | 11 053,18 € | 10 262,66 € | 267 649,39 € |
| Année 9 | 11 474,86 € | 9 840,98 € | 256 174,53 € |
| Année 10 | 11 912,65 € | 9 403,19 € | 244 261,88 € |
| Année 11 | 12 367,14 € | 8 948,70 € | 231 894,74 € |
| Année 12 | 12 838,97 € | 8 476,87 € | 219 055,77 € |
| Année 13 | 13 328,78 € | 7 987,06 € | 205 726,99 € |
| Année 14 | 13 837,29 € | 7 478,55 € | 191 889,70 € |
| Année 15 | 14 365,22 € | 6 950,62 € | 177 524,48 € |
| Année 16 | 14 913,25 € | 6 402,59 € | 162 611,23 € |
| Année 17 | 15 482,22 € | 5 833,62 € | 147 129,01 € |
| Année 18 | 16 072,89 € | 5 242,95 € | 131 056,12 € |
| Année 19 | 16 686,08 € | 4 629,76 € | 114 370,04 € |
| Année 20 | 17 322,68 € | 3 993,16 € | 97 047,36 € |
| Année 21 | 17 983,57 € | 3 332,27 € | 79 063,79 € |
| Année 22 | 18 669,66 € | 2 646,18 € | 60 394,13 € |
| Année 23 | 19 381,93 € | 1 933,91 € | 41 012,20 € |
| Année 24 | 20 121,38 € | 1 194,46 € | 20 890,82 € |
| Année 25 | 20 890,82 € | 426,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 345 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 4 146 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 075 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 27 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 638 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 34 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.