Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 345 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 035,86 € | 2 035,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 169 € / mois | 5 817 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 640 € | 373 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 638 € | 354 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 345 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 915,57 € | 12 514,75 € | 333 584,43 € |
| Année 2 | 12 361,52 € | 12 068,80 € | 321 222,91 € |
| Année 3 | 12 824,19 € | 11 606,13 € | 308 398,72 € |
| Année 4 | 13 304,16 € | 11 126,16 € | 295 094,56 € |
| Année 5 | 13 802,08 € | 10 628,24 € | 281 292,48 € |
| Année 6 | 14 318,67 € | 10 111,65 € | 266 973,81 € |
| Année 7 | 14 854,57 € | 9 575,75 € | 252 119,24 € |
| Année 8 | 15 410,54 € | 9 019,78 € | 236 708,70 € |
| Année 9 | 15 987,29 € | 8 443,03 € | 220 721,41 € |
| Année 10 | 16 585,66 € | 7 844,66 € | 204 135,75 € |
| Année 11 | 17 206,41 € | 7 223,91 € | 186 929,34 € |
| Année 12 | 17 850,40 € | 6 579,92 € | 169 078,94 € |
| Année 13 | 18 518,48 € | 5 911,84 € | 150 560,46 € |
| Année 14 | 19 211,59 € | 5 218,73 € | 131 348,87 € |
| Année 15 | 19 930,62 € | 4 499,70 € | 111 418,25 € |
| Année 16 | 20 676,54 € | 3 753,78 € | 90 741,71 € |
| Année 17 | 21 450,40 € | 2 979,92 € | 69 291,31 € |
| Année 18 | 22 253,25 € | 2 177,07 € | 47 038,06 € |
| Année 19 | 23 086,12 € | 1 344,20 € | 23 951,94 € |
| Année 20 | 23 951,94 € | 480,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 345 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 817 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 34 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.