Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 345 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 689,55 € | 1 689,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 120 € / mois | 4 827 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 27 640 € | 373 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 638 € | 354 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 345 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 5 875,84 € | 14 398,76 € | 339 624,16 € |
| Année 2 | 6 127,45 € | 14 147,15 € | 333 496,71 € |
| Année 3 | 6 389,81 € | 13 884,79 € | 327 106,90 € |
| Année 4 | 6 663,41 € | 13 611,19 € | 320 443,49 € |
| Année 5 | 6 948,72 € | 13 325,88 € | 313 494,77 € |
| Année 6 | 7 246,26 € | 13 028,34 € | 306 248,51 € |
| Année 7 | 7 556,52 € | 12 718,08 € | 298 691,99 € |
| Année 8 | 7 880,08 € | 12 394,52 € | 290 811,91 € |
| Année 9 | 8 217,51 € | 12 057,09 € | 282 594,40 € |
| Année 10 | 8 569,34 € | 11 705,26 € | 274 025,06 € |
| Année 11 | 8 936,27 € | 11 338,33 € | 265 088,79 € |
| Année 12 | 9 318,90 € | 10 955,70 € | 255 769,89 € |
| Année 13 | 9 717,92 € | 10 556,68 € | 246 051,97 € |
| Année 14 | 10 134,04 € | 10 140,56 € | 235 917,93 € |
| Année 15 | 10 567,92 € | 9 706,68 € | 225 350,01 € |
| Année 16 | 11 020,44 € | 9 254,16 € | 214 329,57 € |
| Année 17 | 11 492,30 € | 8 782,30 € | 202 837,27 € |
| Année 18 | 11 984,38 € | 8 290,22 € | 190 852,89 € |
| Année 19 | 12 497,54 € | 7 777,06 € | 178 355,35 € |
| Année 20 | 13 032,65 € | 7 241,95 € | 165 322,70 € |
| Année 21 | 13 590,71 € | 6 683,89 € | 151 731,99 € |
| Année 22 | 14 172,61 € | 6 101,99 € | 137 559,38 € |
| Année 23 | 14 779,45 € | 5 495,15 € | 122 779,93 € |
| Année 24 | 15 412,26 € | 4 862,34 € | 107 367,67 € |
| Année 25 | 16 072,21 € | 4 202,39 € | 91 295,46 € |
| Année 26 | 16 760,39 € | 3 514,21 € | 74 535,07 € |
| Année 27 | 17 478,03 € | 2 796,57 € | 57 057,04 € |
| Année 28 | 18 226,40 € | 2 048,20 € | 38 830,64 € |
| Année 29 | 19 006,82 € | 1 267,78 € | 19 823,82 € |
| Année 30 | 19 823,82 € | 453,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 345 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 34 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 27 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 638 € (2,5%).