Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 504 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 190,96 € | 25 190,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 336 € / mois | 71 974 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 360 € | 3 784 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 613 € | 3 592 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 504 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 504 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 179 760,96 € | 122 530,56 € | 3 324 739,04 € |
| Année 2 | 186 303,07 € | 115 988,45 € | 3 138 435,97 € |
| Année 3 | 193 083,24 € | 109 208,28 € | 2 945 352,73 € |
| Année 4 | 200 110,17 € | 102 181,35 € | 2 745 242,56 € |
| Année 5 | 207 392,86 € | 94 898,66 € | 2 537 849,70 € |
| Année 6 | 214 940,56 € | 87 350,96 € | 2 322 909,14 € |
| Année 7 | 222 762,96 € | 79 528,56 € | 2 100 146,18 € |
| Année 8 | 230 870,03 € | 71 421,49 € | 1 869 276,15 € |
| Année 9 | 239 272,15 € | 63 019,37 € | 1 630 004,00 € |
| Année 10 | 247 980,05 € | 54 311,47 € | 1 382 023,95 € |
| Année 11 | 257 004,85 € | 45 286,67 € | 1 125 019,10 € |
| Année 12 | 266 358,12 € | 35 933,40 € | 858 660,98 € |
| Année 13 | 276 051,78 € | 26 239,74 € | 582 609,20 € |
| Année 14 | 286 098,20 € | 16 193,32 € | 296 511,00 € |
| Année 15 | 296 511,00 € | 5 781,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 504 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 054 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.