Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 554 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 550,37 € | 25 550,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 425 € / mois | 73 001 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 360 € | 3 838 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 863 € | 3 643 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 554 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 554 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 325,69 € | 124 278,75 € | 3 372 174,31 € |
| Année 2 | 188 961,12 € | 117 643,32 € | 3 183 213,19 € |
| Année 3 | 195 838,04 € | 110 766,40 € | 2 987 375,15 € |
| Année 4 | 202 965,24 € | 103 639,20 € | 2 784 409,91 € |
| Année 5 | 210 351,82 € | 96 252,62 € | 2 574 058,09 € |
| Année 6 | 218 007,20 € | 88 597,24 € | 2 356 050,89 € |
| Année 7 | 225 941,20 € | 80 663,24 € | 2 130 109,69 € |
| Année 8 | 234 163,98 € | 72 440,46 € | 1 895 945,71 € |
| Année 9 | 242 685,95 € | 63 918,49 € | 1 653 259,76 € |
| Année 10 | 251 518,10 € | 55 086,34 € | 1 401 741,66 € |
| Année 11 | 260 671,70 € | 45 932,74 € | 1 141 069,96 € |
| Année 12 | 270 158,37 € | 36 446,07 € | 870 911,59 € |
| Année 13 | 279 990,33 € | 26 614,11 € | 590 921,26 € |
| Année 14 | 290 180,10 € | 16 424,34 € | 300 741,16 € |
| Année 15 | 300 741,16 € | 5 863,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 554 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 284 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 001 €.