Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 554 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 274,79 € | 18 274,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 378 € / mois | 52 214 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 360 € | 3 838 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 863 € | 3 643 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 554 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 554 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 497,42 € | 131 800,06 € | 3 467 002,58 € |
| Année 2 | 90 835,56 € | 128 461,92 € | 3 376 167,02 € |
| Année 3 | 94 301,06 € | 124 996,42 € | 3 281 865,96 € |
| Année 4 | 97 898,77 € | 121 398,71 € | 3 183 967,19 € |
| Année 5 | 101 633,72 € | 117 663,76 € | 3 082 333,47 € |
| Année 6 | 105 511,20 € | 113 786,28 € | 2 976 822,27 € |
| Année 7 | 109 536,57 € | 109 760,91 € | 2 867 285,70 € |
| Année 8 | 113 715,54 € | 105 581,94 € | 2 753 570,16 € |
| Année 9 | 118 053,92 € | 101 243,56 € | 2 635 516,24 € |
| Année 10 | 122 557,84 € | 96 739,64 € | 2 512 958,40 € |
| Année 11 | 127 233,57 € | 92 063,91 € | 2 385 724,83 € |
| Année 12 | 132 087,71 € | 87 209,77 € | 2 253 637,12 € |
| Année 13 | 137 127,02 € | 82 170,46 € | 2 116 510,10 € |
| Année 14 | 142 358,61 € | 76 938,87 € | 1 974 151,49 € |
| Année 15 | 147 789,77 € | 71 507,71 € | 1 826 361,72 € |
| Année 16 | 153 428,14 € | 65 869,34 € | 1 672 933,58 € |
| Année 17 | 159 281,60 € | 60 015,88 € | 1 513 651,98 € |
| Année 18 | 165 358,42 € | 53 939,06 € | 1 348 293,56 € |
| Année 19 | 171 667,05 € | 47 630,43 € | 1 176 626,51 € |
| Année 20 | 178 216,36 € | 41 081,12 € | 998 410,15 € |
| Année 21 | 185 015,56 € | 34 281,92 € | 813 394,59 € |
| Année 22 | 192 074,14 € | 27 223,34 € | 621 320,45 € |
| Année 23 | 199 402,02 € | 19 895,46 € | 421 918,43 € |
| Année 24 | 207 009,46 € | 12 288,02 € | 214 908,97 € |
| Année 25 | 214 908,97 € | 4 390,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 554 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 284 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 214 €.