Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 654 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 788,92 € | 18 788,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 936 € / mois | 53 683 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 360 € | 3 946 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 363 € | 3 745 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 654 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 958,99 € | 135 508,05 € | 3 564 541,01 € |
| Année 2 | 93 391,06 € | 132 075,98 € | 3 471 149,95 € |
| Année 3 | 96 954,05 € | 128 512,99 € | 3 374 195,90 € |
| Année 4 | 100 652,98 € | 124 814,06 € | 3 273 542,92 € |
| Année 5 | 104 493,01 € | 120 974,03 € | 3 169 049,91 € |
| Année 6 | 108 479,54 € | 116 987,50 € | 3 060 570,37 € |
| Année 7 | 112 618,21 € | 112 848,83 € | 2 947 952,16 € |
| Année 8 | 116 914,73 € | 108 552,31 € | 2 831 037,43 € |
| Année 9 | 121 375,18 € | 104 091,86 € | 2 709 662,25 € |
| Année 10 | 126 005,81 € | 99 461,23 € | 2 583 656,44 € |
| Année 11 | 130 813,09 € | 94 653,95 € | 2 452 843,35 € |
| Année 12 | 135 803,76 € | 89 663,28 € | 2 317 039,59 € |
| Année 13 | 140 984,84 € | 84 482,20 € | 2 176 054,75 € |
| Année 14 | 146 363,61 € | 79 103,43 € | 2 029 691,14 € |
| Année 15 | 151 947,57 € | 73 519,47 € | 1 877 743,57 € |
| Année 16 | 157 744,56 € | 67 722,48 € | 1 719 999,01 € |
| Année 17 | 163 762,71 € | 61 704,33 € | 1 556 236,30 € |
| Année 18 | 170 010,48 € | 55 456,56 € | 1 386 225,82 € |
| Année 19 | 176 496,60 € | 48 970,44 € | 1 209 729,22 € |
| Année 20 | 183 230,17 € | 42 236,87 € | 1 026 499,05 € |
| Année 21 | 190 220,64 € | 35 246,40 € | 836 278,41 € |
| Année 22 | 197 477,80 € | 27 989,24 € | 638 800,61 € |
| Année 23 | 205 011,85 € | 20 455,19 € | 433 788,76 € |
| Année 24 | 212 833,31 € | 12 633,73 € | 220 955,45 € |
| Année 25 | 220 955,45 € | 4 513,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 654 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 683 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 363 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 854 € pour cette enveloppe de financement.