Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 525 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 774,07 € | 20 774,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 952 € / mois | 59 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 040 € | 3 807 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 138 € | 3 613 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 525 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 506 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 525 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 587,63 € | 127 701,21 € | 3 403 912,37 € |
| Année 2 | 126 138,29 € | 123 150,55 € | 3 277 774,08 € |
| Année 3 | 130 859,27 € | 118 429,57 € | 3 146 914,81 € |
| Année 4 | 135 756,94 € | 113 531,90 € | 3 011 157,87 € |
| Année 5 | 140 837,95 € | 108 450,89 € | 2 870 319,92 € |
| Année 6 | 146 109,09 € | 103 179,75 € | 2 724 210,83 € |
| Année 7 | 151 577,54 € | 97 711,30 € | 2 572 633,29 € |
| Année 8 | 157 250,62 € | 92 038,22 € | 2 415 382,67 € |
| Année 9 | 163 136,07 € | 86 152,77 € | 2 252 246,60 € |
| Année 10 | 169 241,78 € | 80 047,06 € | 2 083 004,82 € |
| Année 11 | 175 575,99 € | 73 712,85 € | 1 907 428,83 € |
| Année 12 | 182 147,30 € | 67 141,54 € | 1 725 281,53 € |
| Année 13 | 188 964,54 € | 60 324,30 € | 1 536 316,99 € |
| Année 14 | 196 036,95 € | 53 251,89 € | 1 340 280,04 € |
| Année 15 | 203 374,01 € | 45 914,83 € | 1 136 906,03 € |
| Année 16 | 210 985,72 € | 38 303,12 € | 925 920,31 € |
| Année 17 | 218 882,31 € | 30 406,53 € | 707 038,00 € |
| Année 18 | 227 074,42 € | 22 214,42 € | 479 963,58 € |
| Année 19 | 235 573,17 € | 13 715,67 € | 244 390,41 € |
| Année 20 | 244 390,41 € | 4 898,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 525 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 352 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 306 € pour cette enveloppe de financement.