Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 562 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 989,15 € | 20 989,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 603 € / mois | 59 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 960 € | 3 846 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 050 € | 3 651 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 562 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 562 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 846,45 € | 129 023,35 € | 3 439 153,55 € |
| Année 2 | 127 444,25 € | 124 425,55 € | 3 311 709,30 € |
| Année 3 | 132 214,11 € | 119 655,69 € | 3 179 495,19 € |
| Année 4 | 137 162,49 € | 114 707,31 € | 3 042 332,70 € |
| Année 5 | 142 296,08 € | 109 573,72 € | 2 900 036,62 € |
| Année 6 | 147 621,83 € | 104 247,97 € | 2 752 414,79 € |
| Année 7 | 153 146,86 € | 98 722,94 € | 2 599 267,93 € |
| Année 8 | 158 878,73 € | 92 991,07 € | 2 440 389,20 € |
| Année 9 | 164 825,08 € | 87 044,72 € | 2 275 564,12 € |
| Année 10 | 170 994,02 € | 80 875,78 € | 2 104 570,10 € |
| Année 11 | 177 393,81 € | 74 475,99 € | 1 927 176,29 € |
| Année 12 | 184 033,14 € | 67 836,66 € | 1 743 143,15 € |
| Année 13 | 190 920,96 € | 60 948,84 € | 1 552 222,19 € |
| Année 14 | 198 066,59 € | 53 803,21 € | 1 354 155,60 € |
| Année 15 | 205 479,64 € | 46 390,16 € | 1 148 675,96 € |
| Année 16 | 213 170,15 € | 38 699,65 € | 935 505,81 € |
| Année 17 | 221 148,48 € | 30 721,32 € | 714 357,33 € |
| Année 18 | 229 425,41 € | 22 444,39 € | 484 931,92 € |
| Année 19 | 238 012,14 € | 13 857,66 € | 246 919,78 € |
| Année 20 | 246 919,78 € | 4 949,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 562 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.