Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 612 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 283,77 € | 21 283,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 496 € / mois | 60 811 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 960 € | 3 900 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 300 € | 3 702 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 612 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 570,79 € | 130 834,45 € | 3 487 429,21 € |
| Année 2 | 129 233,11 € | 126 172,13 € | 3 358 196,10 € |
| Année 3 | 134 069,94 € | 121 335,30 € | 3 224 126,16 € |
| Année 4 | 139 087,79 € | 116 317,45 € | 3 085 038,37 € |
| Année 5 | 144 293,43 € | 111 111,81 € | 2 940 744,94 € |
| Année 6 | 149 693,92 € | 105 711,32 € | 2 791 051,02 € |
| Année 7 | 155 296,52 € | 100 108,72 € | 2 635 754,50 € |
| Année 8 | 161 108,83 € | 94 296,41 € | 2 474 645,67 € |
| Année 9 | 167 138,66 € | 88 266,58 € | 2 307 507,01 € |
| Année 10 | 173 394,15 € | 82 011,09 € | 2 134 112,86 € |
| Année 11 | 179 883,80 € | 75 521,44 € | 1 954 229,06 € |
| Année 12 | 186 616,32 € | 68 788,92 € | 1 767 612,74 € |
| Année 13 | 193 600,84 € | 61 804,40 € | 1 574 011,90 € |
| Année 14 | 200 846,75 € | 54 558,49 € | 1 373 165,15 € |
| Année 15 | 208 363,84 € | 47 041,40 € | 1 164 801,31 € |
| Année 16 | 216 162,30 € | 39 242,94 € | 948 639,01 € |
| Année 17 | 224 252,64 € | 31 152,60 € | 724 386,37 € |
| Année 18 | 232 645,77 € | 22 759,47 € | 491 740,60 € |
| Année 19 | 241 353,00 € | 14 052,24 € | 250 387,60 € |
| Année 20 | 250 387,60 € | 5 019,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 612 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 811 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.