Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 612 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 663,30 € | 17 663,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 525 € / mois | 50 467 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 960 € | 3 900 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 300 € | 3 702 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 612 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 429,15 € | 150 530,45 € | 3 550 570,85 € |
| Année 2 | 64 059,44 € | 147 900,16 € | 3 486 511,41 € |
| Année 3 | 66 802,34 € | 145 157,26 € | 3 419 709,07 € |
| Année 4 | 69 662,69 € | 142 296,91 € | 3 350 046,38 € |
| Année 5 | 72 645,51 € | 139 314,09 € | 3 277 400,87 € |
| Année 6 | 75 756,03 € | 136 203,57 € | 3 201 644,84 € |
| Année 7 | 78 999,72 € | 132 959,88 € | 3 122 645,12 € |
| Année 8 | 82 382,36 € | 129 577,24 € | 3 040 262,76 € |
| Année 9 | 85 909,81 € | 126 049,79 € | 2 954 352,95 € |
| Année 10 | 89 588,31 € | 122 371,29 € | 2 864 764,64 € |
| Année 11 | 93 424,27 € | 118 535,33 € | 2 771 340,37 € |
| Année 12 | 97 424,53 € | 114 535,07 € | 2 673 915,84 € |
| Année 13 | 101 596,06 € | 110 363,54 € | 2 572 319,78 € |
| Année 14 | 105 946,20 € | 106 013,40 € | 2 466 373,58 € |
| Année 15 | 110 482,58 € | 101 477,02 € | 2 355 891,00 € |
| Année 16 | 115 213,23 € | 96 746,37 € | 2 240 677,77 € |
| Année 17 | 120 146,43 € | 91 813,17 € | 2 120 531,34 € |
| Année 18 | 125 290,88 € | 86 668,72 € | 1 995 240,46 € |
| Année 19 | 130 655,59 € | 81 304,01 € | 1 864 584,87 € |
| Année 20 | 136 249,97 € | 75 709,63 € | 1 728 334,90 € |
| Année 21 | 142 083,95 € | 69 875,65 € | 1 586 250,95 € |
| Année 22 | 148 167,70 € | 63 791,90 € | 1 438 083,25 € |
| Année 23 | 154 511,94 € | 57 447,66 € | 1 283 571,31 € |
| Année 24 | 161 127,84 € | 50 831,76 € | 1 122 443,47 € |
| Année 25 | 168 027,01 € | 43 932,59 € | 954 416,46 € |
| Année 26 | 175 221,59 € | 36 738,01 € | 779 194,87 € |
| Année 27 | 182 724,23 € | 29 235,37 € | 596 470,64 € |
| Année 28 | 190 548,12 € | 21 411,48 € | 405 922,52 € |
| Année 29 | 198 707,00 € | 13 252,60 € | 207 215,52 € |
| Année 30 | 207 215,52 € | 4 744,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 612 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 467 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 344 € pour cette enveloppe de financement.