Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 612 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 570,42 € | 18 570,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 274 € / mois | 53 058 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 960 € | 3 900 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 300 € | 3 702 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 612 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 912,91 € | 133 932,13 € | 3 523 087,09 € |
| Année 2 | 92 305,04 € | 130 540,00 € | 3 430 782,05 € |
| Année 3 | 95 826,60 € | 127 018,44 € | 3 334 955,45 € |
| Année 4 | 99 482,50 € | 123 362,54 € | 3 235 472,95 € |
| Année 5 | 103 277,89 € | 119 567,15 € | 3 132 195,06 € |
| Année 6 | 107 218,06 € | 115 626,98 € | 3 024 977,00 € |
| Année 7 | 111 308,59 € | 111 536,45 € | 2 913 668,41 € |
| Année 8 | 115 555,16 € | 107 289,88 € | 2 798 113,25 € |
| Année 9 | 119 963,72 € | 102 881,32 € | 2 678 149,53 € |
| Année 10 | 124 540,51 € | 98 304,53 € | 2 553 609,02 € |
| Année 11 | 129 291,89 € | 93 553,15 € | 2 424 317,13 € |
| Année 12 | 134 224,52 € | 88 620,52 € | 2 290 092,61 € |
| Année 13 | 139 345,37 € | 83 499,67 € | 2 150 747,24 € |
| Année 14 | 144 661,57 € | 78 183,47 € | 2 006 085,67 € |
| Année 15 | 150 180,60 € | 72 664,44 € | 1 855 905,07 € |
| Année 16 | 155 910,21 € | 66 934,83 € | 1 699 994,86 € |
| Année 17 | 161 858,38 € | 60 986,66 € | 1 538 136,48 € |
| Année 18 | 168 033,46 € | 54 811,58 € | 1 370 103,02 € |
| Année 19 | 174 444,17 € | 48 400,87 € | 1 195 658,85 € |
| Année 20 | 181 099,45 € | 41 745,59 € | 1 014 559,40 € |
| Année 21 | 188 008,62 € | 34 836,42 € | 826 550,78 € |
| Année 22 | 195 181,40 € | 27 663,64 € | 631 369,38 € |
| Année 23 | 202 627,80 € | 20 217,24 € | 428 741,58 € |
| Année 24 | 210 358,32 € | 12 486,72 € | 218 383,26 € |
| Année 25 | 218 383,26 € | 4 461,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 612 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 058 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 344 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.