Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 603 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 339,23 € | 30 339,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 937 € / mois | 86 684 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 280 € | 3 891 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 088 € | 3 693 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 603 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 603 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 248 897,43 € | 115 173,33 € | 3 354 602,57 € |
| Année 2 | 257 236,43 € | 106 834,33 € | 3 097 366,14 € |
| Année 3 | 265 854,79 € | 98 215,97 € | 2 831 511,35 € |
| Année 4 | 274 761,92 € | 89 308,84 € | 2 556 749,43 € |
| Année 5 | 283 967,48 € | 80 103,28 € | 2 272 781,95 € |
| Année 6 | 293 481,44 € | 70 589,32 € | 1 979 300,51 € |
| Année 7 | 303 314,16 € | 60 756,60 € | 1 675 986,35 € |
| Année 8 | 313 476,34 € | 50 594,42 € | 1 362 510,01 € |
| Année 9 | 323 978,96 € | 40 091,80 € | 1 038 531,05 € |
| Année 10 | 334 833,45 € | 29 237,31 € | 703 697,60 € |
| Année 11 | 346 051,62 € | 18 019,14 € | 357 645,98 € |
| Année 12 | 357 645,98 € | 6 425,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 603 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 088 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.