Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 603 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 233,69 € | 21 233,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 345 € / mois | 60 668 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 280 € | 3 891 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 088 € | 3 693 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 603 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 603 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 277,74 € | 130 526,54 € | 3 479 222,26 € |
| Année 2 | 128 929,09 € | 125 875,19 € | 3 350 293,17 € |
| Année 3 | 133 754,52 € | 121 049,76 € | 3 216 538,65 € |
| Année 4 | 138 760,58 € | 116 043,70 € | 3 077 778,07 € |
| Année 5 | 143 953,95 € | 110 850,33 € | 2 933 824,12 € |
| Année 6 | 149 341,75 € | 105 462,53 € | 2 784 482,37 € |
| Année 7 | 154 931,17 € | 99 873,11 € | 2 629 551,20 € |
| Année 8 | 160 729,79 € | 94 074,49 € | 2 468 821,41 € |
| Année 9 | 166 745,45 € | 88 058,83 € | 2 302 075,96 € |
| Année 10 | 172 986,24 € | 81 818,04 € | 2 129 089,72 € |
| Année 11 | 179 460,62 € | 75 343,66 € | 1 949 629,10 € |
| Année 12 | 186 177,29 € | 68 626,99 € | 1 763 451,81 € |
| Année 13 | 193 145,37 € | 61 658,91 € | 1 570 306,44 € |
| Année 14 | 200 374,22 € | 54 430,06 € | 1 369 932,22 € |
| Année 15 | 207 873,65 € | 46 930,63 € | 1 162 058,57 € |
| Année 16 | 215 653,76 € | 39 150,52 € | 946 404,81 € |
| Année 17 | 223 725,05 € | 31 079,23 € | 722 679,76 € |
| Année 18 | 232 098,42 € | 22 705,86 € | 490 581,34 € |
| Année 19 | 240 785,19 € | 14 019,09 € | 249 796,15 € |
| Année 20 | 249 796,15 € | 5 007,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 603 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 088 € (2,5%).