Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 653 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 528,31 € | 21 528,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 237 € / mois | 61 509 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 280 € | 3 945 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 338 € | 3 744 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 653 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 002,04 € | 132 337,68 € | 3 527 497,96 € |
| Année 2 | 130 717,96 € | 127 621,76 € | 3 396 780,00 € |
| Année 3 | 135 610,32 € | 122 729,40 € | 3 261 169,68 € |
| Année 4 | 140 685,83 € | 117 653,89 € | 3 120 483,85 € |
| Année 5 | 145 951,31 € | 112 388,41 € | 2 974 532,54 € |
| Année 6 | 151 413,85 € | 106 925,87 € | 2 823 118,69 € |
| Année 7 | 157 080,81 € | 101 258,91 € | 2 666 037,88 € |
| Année 8 | 162 959,88 € | 95 379,84 € | 2 503 078,00 € |
| Année 9 | 169 058,99 € | 89 280,73 € | 2 334 019,01 € |
| Année 10 | 175 386,37 € | 82 953,35 € | 2 158 632,64 € |
| Année 11 | 181 950,57 € | 76 389,15 € | 1 976 682,07 € |
| Année 12 | 188 760,46 € | 69 579,26 € | 1 787 921,61 € |
| Année 13 | 195 825,21 € | 62 514,51 € | 1 592 096,40 € |
| Année 14 | 203 154,37 € | 55 185,35 € | 1 388 942,03 € |
| Année 15 | 210 757,88 € | 47 581,84 € | 1 178 184,15 € |
| Année 16 | 218 645,90 € | 39 693,82 € | 959 538,25 € |
| Année 17 | 226 829,19 € | 31 510,53 € | 732 709,06 € |
| Année 18 | 235 318,74 € | 23 020,98 € | 497 390,32 € |
| Année 19 | 244 126,03 € | 14 213,69 € | 253 264,29 € |
| Année 20 | 253 264,29 € | 5 076,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 653 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 509 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 842 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.