Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 603 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 526,72 € | 18 526,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 142 € / mois | 52 933 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 280 € | 3 891 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 088 € | 3 693 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 603 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 603 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 703,67 € | 133 616,97 € | 3 514 796,33 € |
| Année 2 | 92 087,83 € | 130 232,81 € | 3 422 708,50 € |
| Année 3 | 95 601,11 € | 126 719,53 € | 3 327 107,39 € |
| Année 4 | 99 248,41 € | 123 072,23 € | 3 227 858,98 € |
| Année 5 | 103 034,86 € | 119 285,78 € | 3 124 824,12 € |
| Année 6 | 106 965,77 € | 115 354,87 € | 3 017 858,35 € |
| Année 7 | 111 046,67 € | 111 273,97 € | 2 906 811,68 € |
| Année 8 | 115 283,22 € | 107 037,42 € | 2 791 528,46 € |
| Année 9 | 119 681,45 € | 102 639,19 € | 2 671 847,01 € |
| Année 10 | 124 247,45 € | 98 073,19 € | 2 547 599,56 € |
| Année 11 | 128 987,65 € | 93 332,99 € | 2 418 611,91 € |
| Année 12 | 133 908,70 € | 88 411,94 € | 2 284 703,21 € |
| Année 13 | 139 017,48 € | 83 303,16 € | 2 145 685,73 € |
| Année 14 | 144 321,15 € | 77 999,49 € | 2 001 364,58 € |
| Année 15 | 149 827,23 € | 72 493,41 € | 1 851 537,35 € |
| Année 16 | 155 543,32 € | 66 777,32 € | 1 695 994,03 € |
| Année 17 | 161 477,50 € | 60 843,14 € | 1 534 516,53 € |
| Année 18 | 167 638,08 € | 54 682,56 € | 1 366 878,45 € |
| Année 19 | 174 033,69 € | 48 286,95 € | 1 192 844,76 € |
| Année 20 | 180 673,31 € | 41 647,33 € | 1 012 171,45 € |
| Année 21 | 187 566,21 € | 34 754,43 € | 824 605,24 € |
| Année 22 | 194 722,11 € | 27 598,53 € | 629 883,13 € |
| Année 23 | 202 151,02 € | 20 169,62 € | 427 732,11 € |
| Année 24 | 209 863,34 € | 12 457,30 € | 217 868,77 € |
| Année 25 | 217 868,77 € | 4 450,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 603 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 242 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 088 € (2,5%).