Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 628 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 082,30 € | 26 082,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 037 € / mois | 74 521 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 280 € | 3 918 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 713 € | 3 719 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 628 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 121,53 € | 126 866,07 € | 3 442 378,47 € |
| Année 2 | 192 895,11 € | 120 092,49 € | 3 249 483,36 € |
| Année 3 | 199 915,20 € | 113 072,40 € | 3 049 568,16 € |
| Année 4 | 207 190,76 € | 105 796,84 € | 2 842 377,40 € |
| Année 5 | 214 731,14 € | 98 256,46 € | 2 627 646,26 € |
| Année 6 | 222 545,90 € | 90 441,70 € | 2 405 100,36 € |
| Année 7 | 230 645,07 € | 82 342,53 € | 2 174 455,29 € |
| Année 8 | 239 039,04 € | 73 948,56 € | 1 935 416,25 € |
| Année 9 | 247 738,43 € | 65 249,17 € | 1 687 677,82 € |
| Année 10 | 256 754,46 € | 56 233,14 € | 1 430 923,36 € |
| Année 11 | 266 098,61 € | 46 888,99 € | 1 164 824,75 € |
| Année 12 | 275 782,81 € | 37 204,79 € | 889 041,94 € |
| Année 13 | 285 819,46 € | 27 168,14 € | 603 222,48 € |
| Année 14 | 296 221,37 € | 16 766,23 € | 307 001,11 € |
| Année 15 | 307 001,11 € | 5 985,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 628 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 713 € (2,5%).