Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 628 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 743,99 € | 17 743,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 770 € / mois | 50 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 280 € | 3 918 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 713 € | 3 719 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 628 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 709,80 € | 151 218,08 € | 3 566 790,20 € |
| Année 2 | 64 352,08 € | 148 575,80 € | 3 502 438,12 € |
| Année 3 | 67 107,53 € | 145 820,35 € | 3 435 330,59 € |
| Année 4 | 69 980,94 € | 142 946,94 € | 3 365 349,65 € |
| Année 5 | 72 977,37 € | 139 950,51 € | 3 292 372,28 € |
| Année 6 | 76 102,10 € | 136 825,78 € | 3 216 270,18 € |
| Année 7 | 79 360,66 € | 133 567,22 € | 3 136 909,52 € |
| Année 8 | 82 758,73 € | 130 169,15 € | 3 054 150,79 € |
| Année 9 | 86 302,26 € | 126 625,62 € | 2 967 848,53 € |
| Année 10 | 89 997,58 € | 122 930,30 € | 2 877 850,95 € |
| Année 11 | 93 851,10 € | 119 076,78 € | 2 783 999,85 € |
| Année 12 | 97 869,61 € | 115 058,27 € | 2 686 130,24 € |
| Année 13 | 102 060,17 € | 110 867,71 € | 2 584 070,07 € |
| Année 14 | 106 430,20 € | 106 497,68 € | 2 477 639,87 € |
| Année 15 | 110 987,34 € | 101 940,54 € | 2 366 652,53 € |
| Année 16 | 115 739,59 € | 97 188,29 € | 2 250 912,94 € |
| Année 17 | 120 695,33 € | 92 232,55 € | 2 130 217,61 € |
| Année 18 | 125 863,26 € | 87 064,62 € | 2 004 354,35 € |
| Année 19 | 131 252,48 € | 81 675,40 € | 1 873 101,87 € |
| Année 20 | 136 872,44 € | 76 055,44 € | 1 736 229,43 € |
| Année 21 | 142 733,06 € | 70 194,82 € | 1 593 496,37 € |
| Année 22 | 148 844,60 € | 64 083,28 € | 1 444 651,77 € |
| Année 23 | 155 217,83 € | 57 710,05 € | 1 289 433,94 € |
| Année 24 | 161 863,94 € | 51 063,94 € | 1 127 570,00 € |
| Année 25 | 168 794,64 € | 44 133,24 € | 958 775,36 € |
| Année 26 | 176 022,09 € | 36 905,79 € | 782 753,27 € |
| Année 27 | 183 558,99 € | 29 368,89 € | 599 194,28 € |
| Année 28 | 191 418,64 € | 21 509,24 € | 407 775,64 € |
| Année 29 | 199 614,79 € | 13 313,09 € | 208 160,85 € |
| Année 30 | 208 160,85 € | 4 765,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 628 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 542 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.