Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 578 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 499,48 € | 17 499,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 029 € / mois | 49 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 280 € | 3 864 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 463 € | 3 667 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 578 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 578 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 859,43 € | 149 134,33 € | 3 517 640,57 € |
| Année 2 | 63 465,34 € | 146 528,42 € | 3 454 175,23 € |
| Année 3 | 66 182,76 € | 143 811,00 € | 3 387 992,47 € |
| Année 4 | 69 016,60 € | 140 977,16 € | 3 318 975,87 € |
| Année 5 | 71 971,74 € | 138 022,02 € | 3 247 004,13 € |
| Année 6 | 75 053,43 € | 134 940,33 € | 3 171 950,70 € |
| Année 7 | 78 267,05 € | 131 726,71 € | 3 093 683,65 € |
| Année 8 | 81 618,32 € | 128 375,44 € | 3 012 065,33 € |
| Année 9 | 85 113,05 € | 124 880,71 € | 2 926 952,28 € |
| Année 10 | 88 757,40 € | 121 236,36 € | 2 838 194,88 € |
| Année 11 | 92 557,83 € | 117 435,93 € | 2 745 637,05 € |
| Année 12 | 96 520,97 € | 113 472,79 € | 2 649 116,08 € |
| Année 13 | 100 653,82 € | 109 339,94 € | 2 548 462,26 € |
| Année 14 | 104 963,59 € | 105 030,17 € | 2 443 498,67 € |
| Année 15 | 109 457,94 € | 100 535,82 € | 2 334 040,73 € |
| Année 16 | 114 144,71 € | 95 849,05 € | 2 219 896,02 € |
| Année 17 | 119 032,15 € | 90 961,61 € | 2 100 863,87 € |
| Année 18 | 124 128,88 € | 85 864,88 € | 1 976 734,99 € |
| Année 19 | 129 443,83 € | 80 549,93 € | 1 847 291,16 € |
| Année 20 | 134 986,34 € | 75 007,42 € | 1 712 304,82 € |
| Année 21 | 140 766,19 € | 69 227,57 € | 1 571 538,63 € |
| Année 22 | 146 793,52 € | 63 200,24 € | 1 424 745,11 € |
| Année 23 | 153 078,94 € | 56 914,82 € | 1 271 666,17 € |
| Année 24 | 159 633,47 € | 50 360,29 € | 1 112 032,70 € |
| Année 25 | 166 468,64 € | 43 525,12 € | 945 564,06 € |
| Année 26 | 173 596,51 € | 36 397,25 € | 771 967,55 € |
| Année 27 | 181 029,56 € | 28 964,20 € | 590 937,99 € |
| Année 28 | 188 780,88 € | 21 212,88 € | 402 157,11 € |
| Année 29 | 196 864,11 € | 13 129,65 € | 205 293,00 € |
| Année 30 | 205 293,00 € | 4 700,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 578 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 999 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 942 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 286 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 463 € (2,5%).