Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 528 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 254,97 € | 17 254,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 288 € / mois | 49 300 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 280 € | 3 810 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 213 € | 3 616 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 528 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 528 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 009,08 € | 147 050,56 € | 3 468 490,92 € |
| Année 2 | 62 578,55 € | 144 481,09 € | 3 405 912,37 € |
| Année 3 | 65 258,03 € | 141 801,61 € | 3 340 654,34 € |
| Année 4 | 68 052,25 € | 139 007,39 € | 3 272 602,09 € |
| Année 5 | 70 966,11 € | 136 093,53 € | 3 201 635,98 € |
| Année 6 | 74 004,72 € | 133 054,92 € | 3 127 631,26 € |
| Année 7 | 77 173,48 € | 129 886,16 € | 3 050 457,78 € |
| Année 8 | 80 477,88 € | 126 581,76 € | 2 969 979,90 € |
| Année 9 | 83 923,78 € | 123 135,86 € | 2 886 056,12 € |
| Année 10 | 87 517,22 € | 119 542,42 € | 2 798 538,90 € |
| Année 11 | 91 264,54 € | 115 795,10 € | 2 707 274,36 € |
| Année 12 | 95 172,32 € | 111 887,32 € | 2 612 102,04 € |
| Année 13 | 99 247,41 € | 107 812,23 € | 2 512 854,63 € |
| Année 14 | 103 496,99 € | 103 562,65 € | 2 409 357,64 € |
| Année 15 | 107 928,52 € | 99 131,12 € | 2 301 429,12 € |
| Année 16 | 112 549,83 € | 94 509,81 € | 2 188 879,29 € |
| Année 17 | 117 368,97 € | 89 690,67 € | 2 071 510,32 € |
| Année 18 | 122 394,47 € | 84 665,17 € | 1 949 115,85 € |
| Année 19 | 127 635,14 € | 79 424,50 € | 1 821 480,71 € |
| Année 20 | 133 100,25 € | 73 959,39 € | 1 688 380,46 € |
| Année 21 | 138 799,33 € | 68 260,31 € | 1 549 581,13 € |
| Année 22 | 144 742,44 € | 62 317,20 € | 1 404 838,69 € |
| Année 23 | 150 940,02 € | 56 119,62 € | 1 253 898,67 € |
| Année 24 | 157 402,97 € | 49 656,67 € | 1 096 495,70 € |
| Année 25 | 164 142,64 € | 42 917,00 € | 932 353,06 € |
| Année 26 | 171 170,90 € | 35 888,74 € | 761 182,16 € |
| Année 27 | 178 500,10 € | 28 559,54 € | 582 682,06 € |
| Année 28 | 186 143,12 € | 20 916,52 € | 396 538,94 € |
| Année 29 | 194 113,39 € | 12 946,25 € | 202 425,55 € |
| Année 30 | 202 425,55 € | 4 634,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 528 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 300 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 342 € pour cette enveloppe de financement.