Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 528 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 791,75 € | 20 791,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 005 € / mois | 59 405 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 280 € | 3 810 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 213 € | 3 616 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 528 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 528 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 691,12 € | 127 809,88 € | 3 406 808,88 € |
| Année 2 | 126 245,64 € | 123 255,36 € | 3 280 563,24 € |
| Année 3 | 130 970,67 € | 118 530,33 € | 3 149 592,57 € |
| Année 4 | 135 872,51 € | 113 628,49 € | 3 013 720,06 € |
| Année 5 | 140 957,81 € | 108 543,19 € | 2 872 762,25 € |
| Année 6 | 146 233,46 € | 103 267,54 € | 2 726 528,79 € |
| Année 7 | 151 706,56 € | 97 794,44 € | 2 574 822,23 € |
| Année 8 | 157 384,48 € | 92 116,52 € | 2 417 437,75 € |
| Année 9 | 163 274,92 € | 86 226,08 € | 2 254 162,83 € |
| Année 10 | 169 385,82 € | 80 115,18 € | 2 084 777,01 € |
| Année 11 | 175 725,45 € | 73 775,55 € | 1 909 051,56 € |
| Année 12 | 182 302,34 € | 67 198,66 € | 1 726 749,22 € |
| Année 13 | 189 125,39 € | 60 375,61 € | 1 537 623,83 € |
| Année 14 | 196 203,79 € | 53 297,21 € | 1 341 420,04 € |
| Année 15 | 203 547,12 € | 45 953,88 € | 1 137 872,92 € |
| Année 16 | 211 165,31 € | 38 335,69 € | 926 707,61 € |
| Année 17 | 219 068,61 € | 30 432,39 € | 707 639,00 € |
| Année 18 | 227 267,71 € | 22 233,29 € | 480 371,29 € |
| Année 19 | 235 773,67 € | 13 727,33 € | 244 597,62 € |
| Année 20 | 244 597,62 € | 4 903,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 528 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 342 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 352 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 213 € (2,5%).