Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 478 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 497,12 € | 20 497,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 112 € / mois | 58 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 280 € | 3 756 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 963 € | 3 565 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 478 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 478 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 966,64 € | 125 998,80 € | 3 358 533,36 € |
| Année 2 | 124 456,66 € | 121 508,78 € | 3 234 076,70 € |
| Année 3 | 129 114,70 € | 116 850,74 € | 3 104 962,00 € |
| Année 4 | 133 947,10 € | 112 018,34 € | 2 971 014,90 € |
| Année 5 | 138 960,34 € | 107 005,10 € | 2 832 054,56 € |
| Année 6 | 144 161,23 € | 101 804,21 € | 2 687 893,33 € |
| Année 7 | 149 556,75 € | 96 408,69 € | 2 538 336,58 € |
| Année 8 | 155 154,23 € | 90 811,21 € | 2 383 182,35 € |
| Année 9 | 160 961,18 € | 85 004,26 € | 2 222 221,17 € |
| Année 10 | 166 985,52 € | 78 979,92 € | 2 055 235,65 € |
| Année 11 | 173 235,28 € | 72 730,16 € | 1 882 000,37 € |
| Année 12 | 179 718,96 € | 66 246,48 € | 1 702 281,41 € |
| Année 13 | 186 445,34 € | 59 520,10 € | 1 515 836,07 € |
| Année 14 | 193 423,43 € | 52 542,01 € | 1 322 412,64 € |
| Année 15 | 200 662,72 € | 45 302,72 € | 1 121 749,92 € |
| Année 16 | 208 172,92 € | 37 792,52 € | 913 577,00 € |
| Année 17 | 215 964,23 € | 30 001,21 € | 697 612,77 € |
| Année 18 | 224 047,15 € | 21 918,29 € | 473 565,62 € |
| Année 19 | 232 432,57 € | 13 532,87 € | 241 133,05 € |
| Année 20 | 241 133,05 € | 4 833,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 478 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 563 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.