Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 428 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 202,50 € | 20 202,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 220 € / mois | 57 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 280 € | 3 702 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 713 € | 3 514 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 428 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 428 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 242,31 € | 124 187,69 € | 3 310 257,69 € |
| Année 2 | 122 667,79 € | 119 762,21 € | 3 187 589,90 € |
| Année 3 | 127 258,87 € | 115 171,13 € | 3 060 331,03 € |
| Année 4 | 132 021,81 € | 110 408,19 € | 2 928 309,22 € |
| Année 5 | 136 963,02 € | 105 466,98 € | 2 791 346,20 € |
| Année 6 | 142 089,13 € | 100 340,87 € | 2 649 257,07 € |
| Année 7 | 147 407,11 € | 95 022,89 € | 2 501 849,96 € |
| Année 8 | 152 924,14 € | 89 505,86 € | 2 348 925,82 € |
| Année 9 | 158 647,64 € | 83 782,36 € | 2 190 278,18 € |
| Année 10 | 164 585,36 € | 77 844,64 € | 2 025 692,82 € |
| Année 11 | 170 745,29 € | 71 684,71 € | 1 854 947,53 € |
| Année 12 | 177 135,79 € | 65 294,21 € | 1 677 811,74 € |
| Année 13 | 183 765,47 € | 58 664,53 € | 1 494 046,27 € |
| Année 14 | 190 643,28 € | 51 786,72 € | 1 303 402,99 € |
| Année 15 | 197 778,49 € | 44 651,51 € | 1 105 624,50 € |
| Année 16 | 205 180,77 € | 37 249,23 € | 900 443,73 € |
| Année 17 | 212 860,10 € | 29 569,90 € | 687 583,63 € |
| Année 18 | 220 826,84 € | 21 603,16 € | 466 756,79 € |
| Année 19 | 229 091,73 € | 13 338,27 € | 237 665,06 € |
| Année 20 | 237 665,06 € | 4 764,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 428 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 713 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.