Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 478 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 884,05 € | 17 884,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 194 € / mois | 51 097 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 280 € | 3 756 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 963 € | 3 565 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 478 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 478 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 626,61 € | 128 981,99 € | 3 392 873,39 € |
| Année 2 | 88 893,37 € | 125 715,23 € | 3 303 980,02 € |
| Année 3 | 92 284,77 € | 122 323,83 € | 3 211 695,25 € |
| Année 4 | 95 805,55 € | 118 803,05 € | 3 115 889,70 € |
| Année 5 | 99 460,66 € | 115 147,94 € | 3 016 429,04 € |
| Année 6 | 103 255,23 € | 111 353,37 € | 2 913 173,81 € |
| Année 7 | 107 194,54 € | 107 414,06 € | 2 805 979,27 € |
| Année 8 | 111 284,14 € | 103 324,46 € | 2 694 695,13 € |
| Année 9 | 115 529,76 € | 99 078,84 € | 2 579 165,37 € |
| Année 10 | 119 937,41 € | 94 671,19 € | 2 459 227,96 € |
| Année 11 | 124 513,15 € | 90 095,45 € | 2 334 714,81 € |
| Année 12 | 129 263,50 € | 85 345,10 € | 2 205 451,31 € |
| Année 13 | 134 195,05 € | 80 413,55 € | 2 071 256,26 € |
| Année 14 | 139 314,78 € | 75 293,82 € | 1 931 941,48 € |
| Année 15 | 144 629,80 € | 69 978,80 € | 1 787 311,68 € |
| Année 16 | 150 147,63 € | 64 460,97 € | 1 637 164,05 € |
| Année 17 | 155 875,95 € | 58 732,65 € | 1 481 288,10 € |
| Année 18 | 161 822,83 € | 52 785,77 € | 1 319 465,27 € |
| Année 19 | 167 996,57 € | 46 612,03 € | 1 151 468,70 € |
| Année 20 | 174 405,87 € | 40 202,73 € | 977 062,83 € |
| Année 21 | 181 059,68 € | 33 548,92 € | 796 003,15 € |
| Année 22 | 187 967,31 € | 26 641,29 € | 608 035,84 € |
| Année 23 | 195 138,53 € | 19 470,07 € | 412 897,31 € |
| Année 24 | 202 583,31 € | 12 025,29 € | 210 314,00 € |
| Année 25 | 210 314,00 € | 4 296,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 478 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 963 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 097 €.