Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 728 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 233,01 € | 18 233,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 252 € / mois | 52 094 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 280 € | 4 026 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 213 € | 3 821 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 728 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 728 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 410,53 € | 155 385,59 € | 3 665 089,47 € |
| Année 2 | 66 125,65 € | 152 670,47 € | 3 598 963,82 € |
| Année 3 | 68 957,01 € | 149 839,11 € | 3 530 006,81 € |
| Année 4 | 71 909,62 € | 146 886,50 € | 3 458 097,19 € |
| Année 5 | 74 988,64 € | 143 807,48 € | 3 383 108,55 € |
| Année 6 | 78 199,49 € | 140 596,63 € | 3 304 909,06 € |
| Année 7 | 81 547,85 € | 137 248,27 € | 3 223 361,21 € |
| Année 8 | 85 039,59 € | 133 756,53 € | 3 138 321,62 € |
| Année 9 | 88 680,80 € | 130 115,32 € | 3 049 640,82 € |
| Année 10 | 92 477,94 € | 126 318,18 € | 2 957 162,88 € |
| Année 11 | 96 437,66 € | 122 358,46 € | 2 860 725,22 € |
| Année 12 | 100 566,91 € | 118 229,21 € | 2 760 158,31 € |
| Année 13 | 104 873,00 € | 113 923,12 € | 2 655 285,31 € |
| Année 14 | 109 363,45 € | 109 432,67 € | 2 545 921,86 € |
| Année 15 | 114 046,16 € | 104 749,96 € | 2 431 875,70 € |
| Année 16 | 118 929,40 € | 99 866,72 € | 2 312 946,30 € |
| Année 17 | 124 021,72 € | 94 774,40 € | 2 188 924,58 € |
| Année 18 | 129 332,11 € | 89 464,01 € | 2 059 592,47 € |
| Année 19 | 134 869,83 € | 83 926,29 € | 1 924 722,64 € |
| Année 20 | 140 644,68 € | 78 151,44 € | 1 784 077,96 € |
| Année 21 | 146 666,80 € | 72 129,32 € | 1 637 411,16 € |
| Année 22 | 152 946,78 € | 65 849,34 € | 1 484 464,38 € |
| Année 23 | 159 495,67 € | 59 300,45 € | 1 324 968,71 € |
| Année 24 | 166 324,95 € | 52 471,17 € | 1 158 643,76 € |
| Année 25 | 173 446,65 € | 45 349,47 € | 985 197,11 € |
| Année 26 | 180 873,29 € | 37 922,83 € | 804 323,82 € |
| Année 27 | 188 617,91 € | 30 178,21 € | 615 705,91 € |
| Année 28 | 196 694,18 € | 22 101,94 € | 419 011,73 € |
| Année 29 | 205 116,21 € | 13 679,91 € | 213 895,52 € |
| Année 30 | 213 895,52 € | 4 897,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 728 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.