Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 728 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 801,11 € | 26 801,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 215 € / mois | 76 575 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 280 € | 4 026 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 213 € | 3 821 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 728 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 728 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 250,88 € | 130 362,44 € | 3 537 249,12 € |
| Année 2 | 198 211,13 € | 123 402,19 € | 3 339 037,99 € |
| Année 3 | 205 424,67 € | 116 188,65 € | 3 133 613,32 € |
| Année 4 | 212 900,78 € | 108 712,54 € | 2 920 712,54 € |
| Année 5 | 220 648,91 € | 100 964,41 € | 2 700 063,63 € |
| Année 6 | 228 679,07 € | 92 934,25 € | 2 471 384,56 € |
| Année 7 | 237 001,46 € | 84 611,86 € | 2 234 383,10 € |
| Année 8 | 245 626,73 € | 75 986,59 € | 1 988 756,37 € |
| Année 9 | 254 565,88 € | 67 047,44 € | 1 734 190,49 € |
| Année 10 | 263 830,38 € | 57 782,94 € | 1 470 360,11 € |
| Année 11 | 273 432,07 € | 48 181,25 € | 1 196 928,04 € |
| Année 12 | 283 383,13 € | 38 230,19 € | 913 544,91 € |
| Année 13 | 293 696,37 € | 27 916,95 € | 619 848,54 € |
| Année 14 | 304 384,97 € | 17 228,35 € | 315 463,57 € |
| Année 15 | 315 463,57 € | 6 150,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 728 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 213 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 742 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.