Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 728 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 169,38 € | 19 169,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 089 € / mois | 54 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 280 € | 4 026 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 213 € | 3 821 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 728 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 728 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 780,63 € | 138 251,93 € | 3 636 719,37 € |
| Année 2 | 95 282,19 € | 134 750,37 € | 3 541 437,18 € |
| Année 3 | 98 917,32 € | 131 115,24 € | 3 442 519,86 € |
| Année 4 | 102 691,14 € | 127 341,42 € | 3 339 828,72 € |
| Année 5 | 106 608,94 € | 123 423,62 € | 3 233 219,78 € |
| Année 6 | 110 676,21 € | 119 356,35 € | 3 122 543,57 € |
| Année 7 | 114 898,65 € | 115 133,91 € | 3 007 644,92 € |
| Année 8 | 119 282,16 € | 110 750,40 € | 2 888 362,76 € |
| Année 9 | 123 832,95 € | 106 199,61 € | 2 764 529,81 € |
| Année 10 | 128 557,32 € | 101 475,24 € | 2 635 972,49 € |
| Année 11 | 133 461,97 € | 96 570,59 € | 2 502 510,52 € |
| Année 12 | 138 553,70 € | 91 478,86 € | 2 363 956,82 € |
| Année 13 | 143 839,71 € | 86 192,85 € | 2 220 117,11 € |
| Année 14 | 149 327,38 € | 80 705,18 € | 2 070 789,73 € |
| Année 15 | 155 024,40 € | 75 008,16 € | 1 915 765,33 € |
| Année 16 | 160 938,79 € | 69 093,77 € | 1 754 826,54 € |
| Année 17 | 167 078,81 € | 62 953,75 € | 1 587 747,73 € |
| Année 18 | 173 453,09 € | 56 579,47 € | 1 414 294,64 € |
| Année 19 | 180 070,56 € | 49 962,00 € | 1 234 224,08 € |
| Année 20 | 186 940,47 € | 43 092,09 € | 1 047 283,61 € |
| Année 21 | 194 072,50 € | 35 960,06 € | 853 211,11 € |
| Année 22 | 201 476,62 € | 28 555,94 € | 651 734,49 € |
| Année 23 | 209 163,21 € | 20 869,35 € | 442 571,28 € |
| Année 24 | 217 143,04 € | 12 889,52 € | 225 428,24 € |
| Année 25 | 225 428,24 € | 4 605,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 728 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 742 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.