Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 662 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 323,10 € | 26 323,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 767 € / mois | 75 209 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 960 € | 3 954 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 550 € | 3 753 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 662 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 662 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 839,85 € | 128 037,35 € | 3 474 160,15 € |
| Année 2 | 194 675,95 € | 121 201,25 € | 3 279 484,20 € |
| Année 3 | 201 760,87 € | 114 116,33 € | 3 077 723,33 € |
| Année 4 | 209 103,61 € | 106 773,59 € | 2 868 619,72 € |
| Année 5 | 216 713,57 € | 99 163,63 € | 2 651 906,15 € |
| Année 6 | 224 600,50 € | 91 276,70 € | 2 427 305,65 € |
| Année 7 | 232 774,47 € | 83 102,73 € | 2 194 531,18 € |
| Année 8 | 241 245,87 € | 74 631,33 € | 1 953 285,31 € |
| Année 9 | 250 025,60 € | 65 851,60 € | 1 703 259,71 € |
| Année 10 | 259 124,87 € | 56 752,33 € | 1 444 134,84 € |
| Année 11 | 268 555,27 € | 47 321,93 € | 1 175 579,57 € |
| Année 12 | 278 328,89 € | 37 548,31 € | 897 250,68 € |
| Année 13 | 288 458,20 € | 27 419,00 € | 608 792,48 € |
| Année 14 | 298 956,15 € | 16 921,05 € | 309 836,33 € |
| Année 15 | 309 836,33 € | 6 041,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 662 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 944 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 209 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.