Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 678 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 970,68 € | 30 970,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 851 € / mois | 88 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 280 € | 3 972 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 963 € | 3 770 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 678 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 678 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 254 077,72 € | 117 570,44 € | 3 424 422,28 € |
| Année 2 | 262 590,27 € | 109 057,89 € | 3 161 832,01 € |
| Année 3 | 271 388,03 € | 100 260,13 € | 2 890 443,98 € |
| Année 4 | 280 480,53 € | 91 167,63 € | 2 609 963,45 € |
| Année 5 | 289 877,68 € | 81 770,48 € | 2 320 085,77 € |
| Année 6 | 299 589,67 € | 72 058,49 € | 2 020 496,10 € |
| Année 7 | 309 627,05 € | 62 021,11 € | 1 710 869,05 € |
| Année 8 | 320 000,71 € | 51 647,45 € | 1 390 868,34 € |
| Année 9 | 330 721,92 € | 40 926,24 € | 1 060 146,42 € |
| Année 10 | 341 802,33 € | 29 845,83 € | 718 344,09 € |
| Année 11 | 353 253,98 € | 18 394,18 € | 365 090,11 € |
| Année 12 | 365 090,11 € | 6 558,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 678 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 142 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 963 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 488 €.