Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 707 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 061,41 € | 19 061,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 762 € / mois | 54 461 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 600 € | 4 004 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 688 € | 3 800 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 707 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 707 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 263,65 € | 137 473,27 € | 3 616 236,35 € |
| Année 2 | 94 745,49 € | 133 991,43 € | 3 521 490,86 € |
| Année 3 | 98 360,14 € | 130 376,78 € | 3 423 130,72 € |
| Année 4 | 102 112,72 € | 126 624,20 € | 3 321 018,00 € |
| Année 5 | 106 008,44 € | 122 728,48 € | 3 215 009,56 € |
| Année 6 | 110 052,82 € | 118 684,10 € | 3 104 956,74 € |
| Année 7 | 114 251,47 € | 114 485,45 € | 2 990 705,27 € |
| Année 8 | 118 610,30 € | 110 126,62 € | 2 872 094,97 € |
| Année 9 | 123 135,44 € | 105 601,48 € | 2 748 959,53 € |
| Année 10 | 127 833,22 € | 100 903,70 € | 2 621 126,31 € |
| Année 11 | 132 710,23 € | 96 026,69 € | 2 488 416,08 € |
| Année 12 | 137 773,30 € | 90 963,62 € | 2 350 642,78 € |
| Année 13 | 143 029,52 € | 85 707,40 € | 2 207 613,26 € |
| Année 14 | 148 486,28 € | 80 250,64 € | 2 059 126,98 € |
| Année 15 | 154 151,22 € | 74 585,70 € | 1 904 975,76 € |
| Année 16 | 160 032,30 € | 68 704,62 € | 1 744 943,46 € |
| Année 17 | 166 137,74 € | 62 599,18 € | 1 578 805,72 € |
| Année 18 | 172 476,10 € | 56 260,82 € | 1 406 329,62 € |
| Année 19 | 179 056,28 € | 49 680,64 € | 1 227 273,34 € |
| Année 20 | 185 887,50 € | 42 849,42 € | 1 041 385,84 € |
| Année 21 | 192 979,38 € | 35 757,54 € | 848 406,46 € |
| Année 22 | 200 341,78 € | 28 395,14 € | 648 064,68 € |
| Année 23 | 207 985,07 € | 20 751,85 € | 440 079,61 € |
| Année 24 | 215 919,97 € | 12 816,95 € | 224 159,64 € |
| Année 25 | 224 159,64 € | 4 579,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 707 500 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 688 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.