Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 807 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 575,55 € | 19 575,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 320 € / mois | 55 930 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 600 € | 4 112 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 188 € | 3 902 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 807 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 807 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 725,36 € | 141 181,24 € | 3 713 774,64 € |
| Année 2 | 97 301,10 € | 137 605,50 € | 3 616 473,54 € |
| Année 3 | 101 013,27 € | 133 893,33 € | 3 515 460,27 € |
| Année 4 | 104 867,06 € | 130 039,54 € | 3 410 593,21 € |
| Année 5 | 108 867,88 € | 126 038,72 € | 3 301 725,33 € |
| Année 6 | 113 021,33 € | 121 885,27 € | 3 188 704,00 € |
| Année 7 | 117 333,23 € | 117 573,37 € | 3 071 370,77 € |
| Année 8 | 121 809,65 € | 113 096,95 € | 2 949 561,12 € |
| Année 9 | 126 456,83 € | 108 449,77 € | 2 823 104,29 € |
| Année 10 | 131 281,35 € | 103 625,25 € | 2 691 822,94 € |
| Année 11 | 136 289,87 € | 98 616,73 € | 2 555 533,07 € |
| Année 12 | 141 489,54 € | 93 417,06 € | 2 414 043,53 € |
| Année 13 | 146 887,55 € | 88 019,05 € | 2 267 155,98 € |
| Année 14 | 152 491,49 € | 82 415,11 € | 2 114 664,49 € |
| Année 15 | 158 309,24 € | 76 597,36 € | 1 956 355,25 € |
| Année 16 | 164 348,91 € | 70 557,69 € | 1 792 006,34 € |
| Année 17 | 170 619,05 € | 64 287,55 € | 1 621 387,29 € |
| Année 18 | 177 128,38 € | 57 778,22 € | 1 444 258,91 € |
| Année 19 | 183 886,05 € | 51 020,55 € | 1 260 372,86 € |
| Année 20 | 190 901,56 € | 44 005,04 € | 1 069 471,30 € |
| Année 21 | 198 184,71 € | 36 721,89 € | 871 286,59 € |
| Année 22 | 205 745,70 € | 29 160,90 € | 665 540,89 € |
| Année 23 | 213 595,16 € | 21 311,44 € | 451 945,73 € |
| Année 24 | 221 744,10 € | 13 162,50 € | 230 201,63 € |
| Année 25 | 230 201,63 € | 4 702,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 807 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 188 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 930 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 380 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.