Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 707 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 846,51 € | 21 846,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 202 € / mois | 62 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 600 € | 4 004 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 688 € | 3 800 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 707 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 707 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 864,46 € | 134 293,66 € | 3 579 635,54 € |
| Année 2 | 132 650,04 € | 129 508,08 € | 3 446 985,50 € |
| Année 3 | 137 614,76 € | 124 543,36 € | 3 309 370,74 € |
| Année 4 | 142 765,28 € | 119 392,84 € | 3 166 605,46 € |
| Année 5 | 148 108,58 € | 114 049,54 € | 3 018 496,88 € |
| Année 6 | 153 651,83 € | 108 506,29 € | 2 864 845,05 € |
| Année 7 | 159 402,59 € | 102 755,53 € | 2 705 442,46 € |
| Année 8 | 165 368,55 € | 96 789,57 € | 2 540 073,91 € |
| Année 9 | 171 557,84 € | 90 600,28 € | 2 368 516,07 € |
| Année 10 | 177 978,73 € | 84 179,39 € | 2 190 537,34 € |
| Année 11 | 184 639,95 € | 77 518,17 € | 2 005 897,39 € |
| Année 12 | 191 550,47 € | 70 607,65 € | 1 814 346,92 € |
| Année 13 | 198 719,66 € | 63 438,46 € | 1 615 627,26 € |
| Année 14 | 206 157,15 € | 56 000,97 € | 1 409 470,11 € |
| Année 15 | 213 873,01 € | 48 285,11 € | 1 195 597,10 € |
| Année 16 | 221 877,67 € | 40 280,45 € | 973 719,43 € |
| Année 17 | 230 181,90 € | 31 976,22 € | 743 537,53 € |
| Année 18 | 238 796,93 € | 23 361,19 € | 504 740,60 € |
| Année 19 | 247 734,40 € | 14 423,72 € | 257 006,20 € |
| Année 20 | 257 006,20 € | 5 151,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 707 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 419 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.