Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 657 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 551,88 € | 21 551,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 309 € / mois | 61 577 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 600 € | 3 950 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 438 € | 3 748 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 657 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 090 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 657 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 140,00 € | 132 482,56 € | 3 531 360,00 € |
| Année 2 | 130 861,06 € | 127 761,50 € | 3 400 498,94 € |
| Année 3 | 135 758,81 € | 122 863,75 € | 3 264 740,13 € |
| Année 4 | 140 839,87 € | 117 782,69 € | 3 123 900,26 € |
| Année 5 | 146 111,09 € | 112 511,47 € | 2 977 789,17 € |
| Année 6 | 151 579,59 € | 107 042,97 € | 2 826 209,58 € |
| Année 7 | 157 252,78 € | 101 369,78 € | 2 668 956,80 € |
| Année 8 | 163 138,29 € | 95 484,27 € | 2 505 818,51 € |
| Année 9 | 169 244,08 € | 89 378,48 € | 2 336 574,43 € |
| Année 10 | 175 578,40 € | 83 044,16 € | 2 160 996,03 € |
| Année 11 | 182 149,79 € | 76 472,77 € | 1 978 846,24 € |
| Année 12 | 188 967,12 € | 69 655,44 € | 1 789 879,12 € |
| Année 13 | 196 039,61 € | 62 582,95 € | 1 593 839,51 € |
| Année 14 | 203 376,82 € | 55 245,74 € | 1 390 462,69 € |
| Année 15 | 210 988,59 € | 47 633,97 € | 1 179 474,10 € |
| Année 16 | 218 885,30 € | 39 737,26 € | 960 588,80 € |
| Année 17 | 227 077,52 € | 31 545,04 € | 733 511,28 € |
| Année 18 | 235 576,37 € | 23 046,19 € | 497 934,91 € |
| Année 19 | 244 393,30 € | 14 229,26 € | 253 541,61 € |
| Année 20 | 253 541,61 € | 5 082,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 657 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 438 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 577 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 890 € pour cette enveloppe de financement.