Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 720 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 923,11 € | 21 923,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 434 € / mois | 62 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 640 € | 4 018 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 013 € | 3 813 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 720 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 720 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 312,80 € | 134 764,52 € | 3 592 187,20 € |
| Année 2 | 133 115,14 € | 129 962,18 € | 3 459 072,06 € |
| Année 3 | 138 097,27 € | 124 980,05 € | 3 320 974,79 € |
| Année 4 | 143 265,85 € | 119 811,47 € | 3 177 708,94 € |
| Année 5 | 148 627,86 € | 114 449,46 € | 3 029 081,08 € |
| Année 6 | 154 190,56 € | 108 886,76 € | 2 874 890,52 € |
| Année 7 | 159 961,47 € | 103 115,85 € | 2 714 929,05 € |
| Année 8 | 165 948,36 € | 97 128,96 € | 2 548 980,69 € |
| Année 9 | 172 159,34 € | 90 917,98 € | 2 376 821,35 € |
| Année 10 | 178 602,74 € | 84 474,58 € | 2 198 218,61 € |
| Année 11 | 185 287,31 € | 77 790,01 € | 2 012 931,30 € |
| Année 12 | 192 222,08 € | 70 855,24 € | 1 820 709,22 € |
| Année 13 | 199 416,39 € | 63 660,93 € | 1 621 292,83 € |
| Année 14 | 206 879,96 € | 56 197,36 € | 1 414 412,87 € |
| Année 15 | 214 622,89 € | 48 454,43 € | 1 199 789,98 € |
| Année 16 | 222 655,58 € | 40 421,74 € | 977 134,40 € |
| Année 17 | 230 988,93 € | 32 088,39 € | 746 145,47 € |
| Année 18 | 239 634,17 € | 23 443,15 € | 506 511,30 € |
| Année 19 | 248 602,99 € | 14 474,33 € | 257 908,31 € |
| Année 20 | 257 908,31 € | 5 169,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 720 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 637 €.