Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 729 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 808,30 € | 26 808,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 237 € / mois | 76 595 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 360 € | 4 027 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 238 € | 3 822 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 729 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 729 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 302,20 € | 130 397,40 € | 3 538 197,80 € |
| Année 2 | 198 264,30 € | 123 435,30 € | 3 339 933,50 € |
| Année 3 | 205 479,80 € | 116 219,80 € | 3 134 453,70 € |
| Année 4 | 212 957,89 € | 108 741,71 € | 2 921 495,81 € |
| Année 5 | 220 708,15 € | 100 991,45 € | 2 700 787,66 € |
| Année 6 | 228 740,42 € | 92 959,18 € | 2 472 047,24 € |
| Année 7 | 237 065,04 € | 84 634,56 € | 2 234 982,20 € |
| Année 8 | 245 692,63 € | 76 006,97 € | 1 989 289,57 € |
| Année 9 | 254 634,19 € | 67 065,41 € | 1 734 655,38 € |
| Année 10 | 263 901,16 € | 57 798,44 € | 1 470 754,22 € |
| Année 11 | 273 505,40 € | 48 194,20 € | 1 197 248,82 € |
| Année 12 | 283 459,18 € | 38 240,42 € | 913 789,64 € |
| Année 13 | 293 775,19 € | 27 924,41 € | 620 014,45 € |
| Année 14 | 304 466,63 € | 17 232,97 € | 315 547,82 € |
| Année 15 | 315 547,82 € | 6 152,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 729 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 595 €.