Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 729 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 237,90 € | 18 237,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 266 € / mois | 52 108 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 360 € | 4 027 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 238 € | 3 822 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 729 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 729 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 427,55 € | 155 427,25 € | 3 666 072,45 € |
| Année 2 | 66 143,39 € | 152 711,41 € | 3 599 929,06 € |
| Année 3 | 68 975,51 € | 149 879,29 € | 3 530 953,55 € |
| Année 4 | 71 928,89 € | 146 925,91 € | 3 459 024,66 € |
| Année 5 | 75 008,75 € | 143 846,05 € | 3 384 015,91 € |
| Année 6 | 78 220,47 € | 140 634,33 € | 3 305 795,44 € |
| Année 7 | 81 569,72 € | 137 285,08 € | 3 224 225,72 € |
| Année 8 | 85 062,38 € | 133 792,42 € | 3 139 163,34 € |
| Année 9 | 88 704,57 € | 130 150,23 € | 3 050 458,77 € |
| Année 10 | 92 502,74 € | 126 352,06 € | 2 957 956,03 € |
| Année 11 | 96 463,53 € | 122 391,27 € | 2 861 492,50 € |
| Année 12 | 100 593,91 € | 118 260,89 € | 2 760 898,59 € |
| Année 13 | 104 901,12 € | 113 953,68 € | 2 655 997,47 € |
| Année 14 | 109 392,77 € | 109 462,03 € | 2 546 604,70 € |
| Année 15 | 114 076,76 € | 104 778,04 € | 2 432 527,94 € |
| Année 16 | 118 961,29 € | 99 893,51 € | 2 313 566,65 € |
| Année 17 | 124 054,98 € | 94 799,82 € | 2 189 511,67 € |
| Année 18 | 129 366,75 € | 89 488,05 € | 2 060 144,92 € |
| Année 19 | 134 906,01 € | 83 948,79 € | 1 925 238,91 € |
| Année 20 | 140 682,39 € | 78 172,41 € | 1 784 556,52 € |
| Année 21 | 146 706,14 € | 72 148,66 € | 1 637 850,38 € |
| Année 22 | 152 987,80 € | 65 867,00 € | 1 484 862,58 € |
| Année 23 | 159 538,44 € | 59 316,36 € | 1 325 324,14 € |
| Année 24 | 166 369,57 € | 52 485,23 € | 1 158 954,57 € |
| Année 25 | 173 493,16 € | 45 361,64 € | 985 461,41 € |
| Année 26 | 180 921,82 € | 37 932,98 € | 804 539,59 € |
| Année 27 | 188 668,50 € | 30 186,30 € | 615 871,09 € |
| Année 28 | 196 746,92 € | 22 107,88 € | 419 124,17 € |
| Année 29 | 205 171,24 € | 13 683,56 € | 213 952,93 € |
| Année 30 | 213 952,93 € | 4 898,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 729 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.