Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 758 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 644,24 € | 31 644,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 892 € / mois | 90 412 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 680 € | 4 059 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 963 € | 3 852 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 758 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 758 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 259 603,52 € | 120 127,36 € | 3 498 896,48 € |
| Année 2 | 268 301,20 € | 111 429,68 € | 3 230 595,28 € |
| Année 3 | 277 290,30 € | 102 440,58 € | 2 953 304,98 € |
| Année 4 | 286 580,56 € | 93 150,32 € | 2 666 724,42 € |
| Année 5 | 296 182,06 € | 83 548,82 € | 2 370 542,36 € |
| Année 6 | 306 105,28 € | 73 625,60 € | 2 064 437,08 € |
| Année 7 | 316 360,95 € | 63 369,93 € | 1 748 076,13 € |
| Année 8 | 326 960,23 € | 52 770,65 € | 1 421 115,90 € |
| Année 9 | 337 914,60 € | 41 816,28 € | 1 083 201,30 € |
| Année 10 | 349 236,01 € | 30 494,87 € | 733 965,29 € |
| Année 11 | 360 936,71 € | 18 794,17 € | 373 028,58 € |
| Année 12 | 373 028,58 € | 6 701,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 758 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 412 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 300 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 963 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.