Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 758 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 016,76 € | 27 016,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 869 € / mois | 77 191 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 680 € | 4 059 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 963 € | 3 852 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 758 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 758 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 789,77 € | 131 411,35 € | 3 565 710,23 € |
| Année 2 | 199 806,01 € | 124 395,11 € | 3 365 904,22 € |
| Année 3 | 207 077,62 € | 117 123,50 € | 3 158 826,60 € |
| Année 4 | 214 613,86 € | 109 587,26 € | 2 944 212,74 € |
| Année 5 | 222 424,38 € | 101 776,74 € | 2 721 788,36 € |
| Année 6 | 230 519,11 € | 93 682,01 € | 2 491 269,25 € |
| Année 7 | 238 908,47 € | 85 292,65 € | 2 252 360,78 € |
| Année 8 | 247 603,14 € | 76 597,98 € | 2 004 757,64 € |
| Année 9 | 256 614,22 € | 67 586,90 € | 1 748 143,42 € |
| Année 10 | 265 953,29 € | 58 247,83 € | 1 482 190,13 € |
| Année 11 | 275 632,18 € | 48 568,94 € | 1 206 557,95 € |
| Année 12 | 285 663,36 € | 38 537,76 € | 920 894,59 € |
| Année 13 | 296 059,58 € | 28 141,54 € | 624 835,01 € |
| Année 14 | 306 834,18 € | 17 366,94 € | 318 000,83 € |
| Année 15 | 318 000,83 € | 6 200,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 758 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 191 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 102 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 375 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.