Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 658 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 297,94 € | 26 297,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 691 € / mois | 75 137 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 680 € | 3 951 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 463 € | 3 749 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 658 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 658 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 660,29 € | 127 914,99 € | 3 470 839,71 € |
| Année 2 | 194 489,89 € | 121 085,39 € | 3 276 349,82 € |
| Année 3 | 201 568,00 € | 114 007,28 € | 3 074 781,82 € |
| Année 4 | 208 903,74 € | 106 671,54 € | 2 865 878,08 € |
| Année 5 | 216 506,43 € | 99 068,85 € | 2 649 371,65 € |
| Année 6 | 224 385,82 € | 91 189,46 € | 2 424 985,83 € |
| Année 7 | 232 551,95 € | 83 023,33 € | 2 192 433,88 € |
| Année 8 | 241 015,28 € | 74 560,00 € | 1 951 418,60 € |
| Année 9 | 249 786,63 € | 65 788,65 € | 1 701 631,97 € |
| Année 10 | 258 877,17 € | 56 698,11 € | 1 442 754,80 € |
| Année 11 | 268 298,60 € | 47 276,68 € | 1 174 456,20 € |
| Année 12 | 278 062,85 € | 37 512,43 € | 896 393,35 € |
| Année 13 | 288 182,47 € | 27 392,81 € | 608 210,88 € |
| Année 14 | 298 670,38 € | 16 904,90 € | 309 540,50 € |
| Année 15 | 309 540,50 € | 6 035,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 658 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 137 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 902 € pour cette enveloppe de financement.