Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 781 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 489,74 € | 18 489,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 030 € / mois | 52 828 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 480 € | 4 083 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 525 € | 3 875 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 781 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 781 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 303,34 € | 157 573,54 € | 3 716 696,66 € |
| Année 2 | 67 056,69 € | 154 820,19 € | 3 649 639,97 € |
| Année 3 | 69 927,93 € | 151 948,95 € | 3 579 712,04 € |
| Année 4 | 72 922,11 € | 148 954,77 € | 3 506 789,93 € |
| Année 5 | 76 044,48 € | 145 832,40 € | 3 430 745,45 € |
| Année 6 | 79 300,56 € | 142 576,32 € | 3 351 444,89 € |
| Année 7 | 82 696,03 € | 139 180,85 € | 3 268 748,86 € |
| Année 8 | 86 236,93 € | 135 639,95 € | 3 182 511,93 € |
| Année 9 | 89 929,40 € | 131 947,48 € | 3 092 582,53 € |
| Année 10 | 93 780,01 € | 128 096,87 € | 2 998 802,52 € |
| Année 11 | 97 795,49 € | 124 081,39 € | 2 901 007,03 € |
| Année 12 | 101 982,89 € | 119 893,99 € | 2 799 024,14 € |
| Année 13 | 106 349,60 € | 115 527,28 € | 2 692 674,54 € |
| Année 14 | 110 903,29 € | 110 973,59 € | 2 581 771,25 € |
| Année 15 | 115 651,94 € | 106 224,94 € | 2 466 119,31 € |
| Année 16 | 120 603,92 € | 101 272,96 € | 2 345 515,39 € |
| Année 17 | 125 767,95 € | 96 108,93 € | 2 219 747,44 € |
| Année 18 | 131 153,06 € | 90 723,82 € | 2 088 594,38 € |
| Année 19 | 136 768,79 € | 85 108,09 € | 1 951 825,59 € |
| Année 20 | 142 624,94 € | 79 251,94 € | 1 809 200,65 € |
| Année 21 | 148 731,88 € | 73 145,00 € | 1 660 468,77 € |
| Année 22 | 155 100,28 € | 66 776,60 € | 1 505 368,49 € |
| Année 23 | 161 741,35 € | 60 135,53 € | 1 343 627,14 € |
| Année 24 | 168 666,80 € | 53 210,08 € | 1 174 960,34 € |
| Année 25 | 175 888,78 € | 45 988,10 € | 999 071,56 € |
| Année 26 | 183 419,99 € | 38 456,89 € | 815 651,57 € |
| Année 27 | 191 273,65 € | 30 603,23 € | 624 377,92 € |
| Année 28 | 199 463,61 € | 22 413,27 € | 424 914,31 € |
| Année 29 | 208 004,24 € | 13 872,64 € | 216 910,07 € |
| Année 30 | 216 910,07 € | 4 966,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 781 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 372 € pour cette enveloppe de financement.