Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 731 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 245,23 € | 18 245,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 289 € / mois | 52 129 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 480 € | 4 029 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 275 € | 3 824 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 731 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 731 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 452,99 € | 155 489,77 € | 3 667 547,01 € |
| Année 2 | 66 169,92 € | 152 772,84 € | 3 601 377,09 € |
| Année 3 | 69 003,17 € | 149 939,59 € | 3 532 373,92 € |
| Année 4 | 71 957,77 € | 146 984,99 € | 3 460 416,15 € |
| Année 5 | 75 038,85 € | 143 903,91 € | 3 385 377,30 € |
| Année 6 | 78 251,86 € | 140 690,90 € | 3 307 125,44 € |
| Année 7 | 81 602,44 € | 137 340,32 € | 3 225 523,00 € |
| Année 8 | 85 096,51 € | 133 846,25 € | 3 140 426,49 € |
| Année 9 | 88 740,17 € | 130 202,59 € | 3 051 686,32 € |
| Année 10 | 92 539,84 € | 126 402,92 € | 2 959 146,48 € |
| Année 11 | 96 502,20 € | 122 440,56 € | 2 862 644,28 € |
| Année 12 | 100 634,25 € | 118 308,51 € | 2 762 010,03 € |
| Année 13 | 104 943,20 € | 113 999,56 € | 2 657 066,83 € |
| Année 14 | 109 436,67 € | 109 506,09 € | 2 547 630,16 € |
| Année 15 | 114 122,52 € | 104 820,24 € | 2 433 507,64 € |
| Année 16 | 119 009,02 € | 99 933,74 € | 2 314 498,62 € |
| Année 17 | 124 104,74 € | 94 838,02 € | 2 190 393,88 € |
| Année 18 | 129 418,66 € | 89 524,10 € | 2 060 975,22 € |
| Année 19 | 134 960,11 € | 83 982,65 € | 1 926 015,11 € |
| Année 20 | 140 738,83 € | 78 203,93 € | 1 785 276,28 € |
| Année 21 | 146 765,01 € | 72 177,75 € | 1 638 511,27 € |
| Année 22 | 153 049,18 € | 65 893,58 € | 1 485 462,09 € |
| Année 23 | 159 602,45 € | 59 340,31 € | 1 325 859,64 € |
| Année 24 | 166 436,31 € | 52 506,45 € | 1 159 423,33 € |
| Année 25 | 173 562,78 € | 45 379,98 € | 985 860,55 € |
| Année 26 | 180 994,39 € | 37 948,37 € | 804 866,16 € |
| Année 27 | 188 744,21 € | 30 198,55 € | 616 121,95 € |
| Année 28 | 196 825,84 € | 22 116,92 € | 419 296,11 € |
| Année 29 | 205 253,55 € | 13 689,21 € | 214 042,56 € |
| Année 30 | 214 042,56 € | 4 900,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 731 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 275 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 373 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.