Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 793 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 503,57 € | 19 503,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 102 € / mois | 55 724 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 480 € | 4 096 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 838 € | 3 888 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 793 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 722 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 793 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 380,73 € | 140 662,11 € | 3 700 119,27 € |
| Année 2 | 96 943,30 € | 137 099,54 € | 3 603 175,97 € |
| Année 3 | 100 641,83 € | 133 401,01 € | 3 502 534,14 € |
| Année 4 | 104 481,44 € | 129 561,40 € | 3 398 052,70 € |
| Année 5 | 108 467,56 € | 125 575,28 € | 3 289 585,14 € |
| Année 6 | 112 605,72 € | 121 437,12 € | 3 176 979,42 € |
| Année 7 | 116 901,78 € | 117 141,06 € | 3 060 077,64 € |
| Année 8 | 121 361,71 € | 112 681,13 € | 2 938 715,93 € |
| Année 9 | 125 991,82 € | 108 051,02 € | 2 812 724,11 € |
| Année 10 | 130 798,59 € | 103 244,25 € | 2 681 925,52 € |
| Année 11 | 135 788,72 € | 98 254,12 € | 2 546 136,80 € |
| Année 12 | 140 969,24 € | 93 073,60 € | 2 405 167,56 € |
| Année 13 | 146 347,40 € | 87 695,44 € | 2 258 820,16 € |
| Année 14 | 151 930,75 € | 82 112,09 € | 2 106 889,41 € |
| Année 15 | 157 727,07 € | 76 315,77 € | 1 949 162,34 € |
| Année 16 | 163 744,58 € | 70 298,26 € | 1 785 417,76 € |
| Année 17 | 169 991,66 € | 64 051,18 € | 1 615 426,10 € |
| Année 18 | 176 477,04 € | 57 565,80 € | 1 438 949,06 € |
| Année 19 | 183 209,87 € | 50 832,97 € | 1 255 739,19 € |
| Année 20 | 190 199,58 € | 43 843,26 € | 1 065 539,61 € |
| Année 21 | 197 455,93 € | 36 586,91 € | 868 083,68 € |
| Année 22 | 204 989,15 € | 29 053,69 € | 663 094,53 € |
| Année 23 | 212 809,73 € | 21 233,11 € | 450 284,80 € |
| Année 24 | 220 928,70 € | 13 114,14 € | 229 356,10 € |
| Année 25 | 229 356,10 € | 4 685,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 793 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 838 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 724 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.